Απόψεις & Θέσεις Φοιτητών του ΠΑ.ΠΕΙ. – Τμήμα Στατιστικής και Ασφαλιστικής Επιστήμης

Ασφαλιστική βιομηχανία & καινοτόμες τεχνολογικές λύσεις

Γράφει η Αναστασία Κοντογιάννη (1ο έτος σπουδών)

Η πανδημία και η κλιματική αλλαγή αποτελούν δύο από τις βασικότερες προκλήσεις στη σημερινή εποχή, που διαμορφώνουν ριζικά τόσο την κοινωνία, όσο και την οικονομία, σε παγκόσμια κλίμακα. Η αντιμετώπιση των δύο φαινομένων δυσχεραίνεται, καθώς από τη μία πλευρά χρειάζονται σημαντικές χρηματοδοτήσεις για νέα έργα για την καταπολέμηση της κλιματικής αλλαγής και, από την άλλη, η έκτακτη πανδημία έχει σοβαρές επιπτώσεις στην παγκόσμια οικονομία. Η ασφαλιστική βιομηχανία έχει επηρεαστεί από τα δύο αυτά φαινόμενα και ο ρόλος της στη διαχείριση των σημερινών κινδύνων αποτελεί σημαντικό ζήτημα διερεύνησης.

Στις μέρες του «μένουμε σπίτι», οι ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν καταφέρει, μέσω της ψηφιοποίησης, να συνεχίσουν κανονικά τις δραστηριότητες και τη λειτουργία τους και, εξοπλισμένες με καινοτόμες εφαρμογές, έχουν δημιουργήσει νέες δυνατότητες για ασφαλιστές και ασφαλισμένους. Για παράδειγμα, με ένα απλό “κλικ” από το κινητό, το κοινό μπορεί να εξυπηρετηθεί άμεσα από έμπειρο προσωπικό των ασφαλιστικών εταιρειών, οι ασφαλισμένοι μπορούν να αγοράσουν και να πληρώσουν τα ασφάλιστρά τους, οι υποψήφιοι πελάτες μπορούν να αντλήσουν πληροφορίες σχετικά με διάφορα ασφαλιστικά προϊόντα, κ.ά. Παράλληλα, οι ασφαλιστές έχουν πλέον πρόσβαση σε περισσότερα στοιχεία για τους πελάτες τους και, επομένως, τα προϊόντα διαμορφώνονται ανάλογα με τις ανάγκες του κάθε πελάτη, προσφέροντας έτσι ακόμη πιο προσωποποιημένα ασφάλιστρα. Όμως, ακόμη και αν η τεχνολογία αποτελεί αναπόφευκτα το μέλλον για όλους τους κλάδους, δεν θα πρέπει να παραμερίζονται οι πιθανοί κίνδυνοι που μπορεί να επιφέρει, όπως η προστασία και η διαχείριση των προσωπικών δεδομένων ή ο αποκλεισμός ανθρώπων που δεν είναι εξοικειωμένοι με τη νέα τεχνολογία (Θανάσης Α., 2021).

Γενικότερα, η απρόβλεπτη πανδημία έχει αλλάξει διαρθρωτικά την καθημερινότητα των ανθρώπων, έχει όμως και μια «ημερομηνία λήξης». Η πανδημία, δηλαδή, δεν είναι ένα φαινόμενο που προβλέπεται να συνεχιστεί και να επιδεινωθεί με τον χρόνο, σε αντίθεση με την κλιματική αλλαγή. Την τελευταία δεκαετία, όπως είναι γνωστό, παρατηρούνται περισσότερα ακραία καιρικά φαινόμενα και υψηλότερες θερμοκρασίες διεθνώς και ήδη πολλές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αρχίσει να ανταποκρίνονται σε αυτόν το νέο κίνδυνο. Η ασφαλιστική βιομηχανία διαθέτει μια πληθώρα στοιχείων, ιστορικών δεδομένων και μαθηματικών μοντέλων για τα καιρικά φαινόμενα των τελευταίων δεκαετιών, τα οποία ανανεώνονται συστηματικά και μπορούν να βοηθήσουν στην καλύτερη αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής. Επομένως, οι ασφαλιστικές εταιρείες οφείλουν να συμμετέχουν ενεργά στη μαζική ενημέρωση, στον περιορισμό και στην πρόληψη των καταστροφικών κινδύνων που επιφέρει η κλιματική αλλαγή.

Σε σχετικά πρόσφατη εκδήλωση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ, Δεκέμβριος 2019) αναλύονται στατιστικά στοιχεία και παρουσιάζονται συμπεράσματα και προτάσεις, σχετικά με τον ρόλο των ασφαλιστικών εταιρειών στην καταπολέμηση της κλιματικής αλλαγής. Αναφέρεται συγκεκριμένα ότι η Παγκόσμια Τράπεζα, εξετάζοντας τις επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής, διαπιστώνει ότι δεν θα είναι σίγουρα εφικτή η προσαρμογή των ανθρώπων σε έναν κόσμο με μέση αυξανόμενη θερμοκρασία +4°C (Γρηγορίου Τ., 2019). Ήδη στη Μεσόγειο και στην Ελλάδα, ειδικότερα, προβλέπεται ότι μία αύξηση της θερμοκρασίας κατά +1,5°C θα επιφέρει αυξανόμενες δασικές πυρκαγιές και ραγδαίες βροχοπτώσεις κατά +41% και +10% αντίστοιχα, αλλά και μια άνοδο της στάθμης της θάλασσας επί 0,25μ μέχρι το 2025 (Συνολάκης Κ., 2019). Προφανώς, τα πιθανά αυτά φαινόμενα θα έχουν επώδυνες συνέπειες, ειδικά σε μέρη όπως τον Λαιμό της Βουλιαγμένης, όπου κτήρια πρόκειται να αποκλειστούν από την υπόλοιπη στερεά Ελλάδα, ή το Φαληρικό Δέλτα, όπου κτήρια αναμένεται να βυθιστούν.

H κλιματική αλλαγή προβληματίζει οικονομολόγους από τη δεκαετία του ’80, αν και οι επιπτώσεις της εκδηλώνονταν με αργούς ρυθμούς από πολύ νωρίτερα. Παρόλα αυτά, σήμερα βιώνουμε ακραία καιρικά φαινόμενα με μεγαλύτερη συχνότητα και σφοδρότητα. Ως αποτέλεσμα, άνθρωποι προβληματίζονται όλο και περισσότερο σχετικά με την ασφάλεια της ιδιοκτησίας τους, κατά πόσο δηλαδή είναι εκτεθειμένη σε ακραία καιρικά φαινόμενα και τις πιθανές δαπάνες που μπορεί να υποστούν. Για παράδειγμα, ιστορικά δεδομένα των ΗΠΑ δείχνουν ότι οι συνολικές δαπάνες από φυσικές καταστροφές έφταναν τα 50 δισ. δολάρια το 1987, με τις ασφαλισμένες δαπάνες να πλησιάζουν τα 10 δισ. (περίπου 20%). το 2007 οι δαπάνες ξεπερνούν τα 90 δισ., με 40 δισ. να είναι ασφαλισμένες (περίπου 44%) και το 2017 οι δαπάνες υψώνονται ως 310 δισ., με τις ασφαλισμένες δαπάνες να πλησιάζουν τα 140 δισ. (περίπου 45%, βλ. Γρηγορίου Τ., 2019).

Από τα παραπάνω στοιχεία διαπιστώνεται ότι ο κίνδυνος και το κόστος των φυσικών καταστροφών αυξάνονται συνεχώς, οπότε οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να διαμορφώνουν τα προϊόντα τους, ώστε να συνιστούν έναν αποτελεσματικό τρόπο διαχείρισης κινδύνου και να διατηρούν την ανταγωνιστικότητά τους. Η τεχνολογία και οι εφαρμογές, όπως στην πανδημία, έτσι και στην κλιματική αλλαγή, καθίστανται ένα βασικό εργαλείο διαχείρισης κινδύνου. Αξίζει να αναφερθεί το χαρακτηριστικό παράδειγμα της Αυστρίας, όπου δημιουργήθηκε ψηφιακός χάρτης (HORA) που επιτρέπει στους ασφαλισμένους να βλέπουν αν οι περιουσίες τους κινδυνεύουν από μελλοντικές πλημμύρες. Ο HORA αναμένεται να εμπλουτιστεί, συμπεριλαμβάνοντας προειδοποιήσεις για περισσότερες φυσικές καταστροφές, όπως σεισμοί ή θύελλες. Στην Ελβετία, η αντασφαλιστική εταιρεία Swiss Re υπολογίζει την αναμενόμενη οικονομική ζημιά μιας περιουσίας λόγω ακραίων καιρικών φαινομένων με τη χρήση ενός καινοτόμου οικονομικού μοντέλου (CLIMADA), προσαρμοσμένου στην κλιματική αλλαγή. Επιπλέον, όπως αναφέρθηκε στην εκδήλωση της ΕΑΕΕ, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να επικεντρώσουν την επενδυτική τους δραστηριότητα στην ανάπτυξη τεχνολογιών με χαμηλές ή μηδενικές εκπομπές άνθρακα. Παράδειγμα προς μίμηση αποτελεί η Βρετανική ΑΒΙ (Association of British Insurers), όπου τα μέλη της «εφοδιάζουν τις επενδυτικές τους ομάδες με συμβόλαια επενδύσεων, τα οποία λαμβάνουν υπόψη την οικονομική επίδραση της κλιματικής αλλαγής, καθώς και την απόδοση της ενέργειας στις επενδύσεις σε ακίνητα» (Αντωνάκη Μ., 2019). Στη Γαλλία, η ασφαλιστική βιομηχανία εστιάζεται στη διαχείριση κινδύνων από πλημμύρες. Οι δημόσιες και ιδιωτικές ασφαλιστικές συνεργάζονται με το γαλλικό Εθνικό Παρατηρητήριο για τους Φυσικούς Κινδύνους και ενσωματώνουν στα ασφάλιστρά τους ένα ποσό για τη χρηματοδότηση έργων πρόληψης έναντι πλημμυρών.

Γενικότερα η ΕΕ, αναγνωρίζοντας τη σημασία της κλιματικής αλλαγής, έχει θέσει μερικούς στόχους για την αντιμετώπισή της, που περιλαμβάνουν την ανάπτυξη μιας οικονομίας μηδενικού άνθρακα στην Ευρώπη και τον τερματισμό επενδύσεων σε άνθρακα, πετρέλαιο και φυσικό αέριο ως το 2050. Οι ασφαλιστικές εταιρείες σε όλα τα ευρωπαϊκά κράτη έχουν αναλάβει έναν καθοριστικό ρόλο στην υλοποίηση των στόχων αυτών (Γρηγορίου Τ., 2019).

Εν κατακλείδι, οι σημερινές μέθοδοι διαχείρισης κινδύνων δεν αρκούν πλέον για την αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής, όπως και της απρόβλεπτης πανδημίας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες καλούνται με διαρθρωτικές αλλαγές να προσαρμοστούν στις νέες απαιτήσεις και φαίνεται να έχουν ανταποκριθεί ικανοποιητικά έως τώρα με καινοτόμες δράσεις, όπως ψηφιοποίηση, επενδύσεις σε ανανεώσιμη ενέργεια και τροποποιήσεις σύγχρονων καιρικών μοντέλων. Παρά τις θετικές αυτές εξελίξεις, χρειάζονται ακόμη και άλλες πολλές δράσεις για μια μεγιστοποιημένη και βιώσιμη διαχείριση των σύγχρονων κινδύνων, για μια πλήρως εκσυγχρονισμένη ασφαλιστική βιομηχανία.

Ιστοσελίδες

http://www1.eaee.gr/deltia-typoy/h-klimatiki-allagi-sto-proskinio-stin-enimerotiki-ekdilosi-tis-eaee.
https://www.ey.com/el_gr/news/2020/01/news-ey-epitaktikos-o-metsximatismos-twn-asfalistikvn-etaireiwn.
https://www.aagora.gr/apps-oi-filoi-tou-asfalisti-alla-kai-tou-asfalismenou.
https://www.bankofgreece.gr/enimerosi/grafeio-typoy/.
http://www1.eaee.gr/deltia-typoy/h-klimatiki-allagi-sto-proskinio-stin-enimerotiki-ekdilosi-tis-eaee.

Διαβάστε επίσης:

PEPP (Pan-European Pension Product): Δυνατότητες & Προκλήσεις, Του Μιχαήλ Πεχλιβανίδη

Η χρήση των νέων τεχνολογιών στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, Των Μαρίας Καρύδη και Μαρίας Μπούρα

Υποχρεωτική ασφάλιση έναντι κινδύνων από φυσικές καταστροφές, Της Ναταλίας Καλούμενου

Μικροασφάλιση: Η σημασία της για τις αναπτυσσόμενες χώρες & τους οικονομικά ασθενέστερους, Της Γεωργίας Κωτούλα

Γιατί η Ιδιωτική Ασφάλιση δεν είναι «αναγκαίο κακό», Της Νικολίνας Σοφίας Καραγκιόζογλου

Σύστημα 3 Πυλώνων: Γιατί είναι αναγκαία η ασφαλιστική μεταρρύθμιση, Του Ηλία Μπενέκου

Η μεγάλη πρόοδος του Ασφαλιστικού Τομέα μέσω της Τεχνολογίας, Των Σπύρου Σηφάκη και Τάσου Κρατημένου

Aντεπιλογή & Ηθικός Κίνδυνος στις Κυβερνοασφαλίσεις: Μπορούν να περιοριστούν; Της Μαρίας Κυλάφη

Τεχνητή Νοημοσύνη: Ευκαιρία ή απειλή για την ασφαλιστική βιομηχανία; Του Θεόδωρου Πηλιχού

H ασφάλιση ως εργαλείο ανάπτυξης των επιχειρήσεων, Του Αθανάσιου Παρίση

Apps: οι φίλοι του ασφαλιστή αλλά και του ασφαλισμένου, Του Αλέξανδρου Θανάση