Οι ασφαλιστές ζωής προσαρμόζουν τα μοντέλα κινδύνου για πανδημίες

Πανδημία κορωνοϊού με διάρκεια πέντε χρόνων, νέα πανδημία μέσα στην επόμενη δεκαετία και ολοένα και πιο μεταδοτικές παραλλαγές είναι μεταξύ των σεναρίων που εξετάζουν οι ασφαλιστές ζωής, αφού οι απαιτήσεις για τον Covid-19 εκτινάχθηκαν πολύ πάνω από τις προβλέψεις τους το 2021.

Ο παγκόσμιος κλάδος ασφαλίσεων ζωής ήρθε αντιμέτωπος με απαιτήσεις, λόγω του Covid-19, ύψους $5,5 δις τους πρώτους εννέα μήνες του 2021, έναντι $3,5 δις για ολόκληρο το 2020, σύμφωνα με έκθεση του μεσίτη ασφαλίσεων Howden, που δημοσιεύτηκε στις 4 Ιανουαρίου, ενώ ο κλάδος ανέμενε χαμηλότερες αποζημιώσεις λόγω των εμβολίων. «Σίγουρα πληρώσαμε περισσότερα από όσα προβλέπαμε στις αρχές του περασμένου έτους», δήλωσε το μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Hannover Re, κ. Κλάους Μίλερ. Η αύξηση των απαιτήσεων οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην εμφάνιση της παραλλαγής Delta, η οποία είναι δύο φορές πιο μεταδοτική και πιο πιθανό να προκαλέσει νοσηλεία από το αρχικό στέλεχος του κορωνοϊού. Οι απαιτήσεις ήταν περισσότερο αυξημένες στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ινδία και τη Νότια Αφρική, λόγω των πιο θανατηφόρων παραλλαγών και της αύξησης των θανάτων ή ασθενειών μεταξύ νεότερων και μη εμβολιασμένων ομάδων. Η ολλανδική ασφαλιστική εταιρεία Aegon, η οποία ασκεί τα δύο τρίτα των εργασιών της στις Ηνωμένες Πολιτείες, δήλωσε ότι οι απαιτήσεις στην Αμερική το τρίτο τρίμηνο ήταν $111 εκατ., έναντι $31 εκατ. ένα χρόνο νωρίτερα.

Οι αμερικανικές ασφαλιστικές εταιρείες MetLife και Prudential Financial δήλωσαν επίσης ότι αυξήθηκαν οι απαιτήσεις από ασφάλειες ζωής. Η Old Mutual της Νότιας Αφρικής εξάντλησε μεγάλο μέρος του ποσού που είχε προβλέψει για την πανδημία σε αποζημιώσεις και η αντασφαλιστική Munich Re αύξησε την εκτίμησή της για απαιτήσεις αποζημιώσεων στις ασφαλίσεις Ζωής και Υγείας λόγω Covid-19 το 2021 σε €600 εκατ. από 400 εκατ.

 Η μακροπρόθεσμη φύση των προϊόντων ασφάλισης ζωής –που συχνά διαρκούν 20 χρόνια ή περισσότερο– σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα δεν ενσωματώνουν ακόμη τον κίνδυνο οι θάνατοι ή η μακροχρόνια ασθένεια από Covid-19 να παραμείνουν πιθανότατα σε υψηλότερα επίπεδα από ό,τι είχε προηγουμένως εκτιμηθεί.  Ο ανταγωνισμός στον κλάδο κρατά επίσης σταθερά τα ασφάλιστρα.

Οι αναλογιστές λένε ότι οι αυξανόμενες απαιτήσεις θα πλήξουν τα αποθεματικά που οι ασφαλιστές κρατούν για απαιτήσεις φερεγγυότητας.  Κατά το πρώτο “σοκ” της πανδημίας, το 2020, ο ασφαλισμένος πληθυσμός των ΗΠΑ υπέστη 12% περισσότερους θανάτους από τον μέσο όρο, σύμφωνα με έρευνα της LIMRA που κοινοποιήθηκε στο Reuters. «Αυτό δεν επηρέασε τον ασφαλιστικό κλάδο, γιατί έχουμε αποθέματα», δήλωσε η κα Marianne Purushotham, επικεφαλής αναλογιστής της LIMRA. «Πάντα προσπαθούμε να συγκρίνουμε τη νέα παραλλαγή με το αρχικό σοκ», είπε. Ο αντίκτυπος για τους ασφαλιστές το 2020 ήταν μικρότερος, επειδή οι θάνατοι αφορούσαν κυρίως ηλικιωμένους, που συνήθως δεν συνάπτουν ασφάλιση ζωής.

Προβλέψεις

Καθώς η πανδημία συνεχίζει να μας εκπλήσσει, με την παραλλαγή Omicron να γίνεται πλέον κυρίαρχη, οι ασφαλιστές, οι αντασφαλιστές και οι εξειδικευμένες εταιρείες μοντέλων κινδύνων κοιτάζουν προς το μέλλον. «Λαμβάνουμε υπόψη τις δυνατότητες πιο μεταδοτικών και λιγότερο μεταδοτικών (μεταλλάξεων)», δήλωσε η Narges Dorratoltaj, επιστήμονας στην εταιρεία μοντελοποίησης κινδύνων AIR. «Δεν μπορούμε να πούμε συγκεκριμένα ποιο δρόμο θα ακολουθήσουμε, αλλά προσπαθούμε να βρούμε το πιθανό εύρος, ώστε να περιορίσουμε έστω τα πιθανά αποτελέσματα». Η AIR συνυπολογίζει στα μοντέλα της τα περιοδικά lockdown σε όλο τον κόσμο και επίσης εξετάζει το ενδεχόμενο μεγαλύτερης αβεβαιότητας σχετικά με το αν οι κυβερνήσεις θα συνεχίσουν να επιβάλουν περιορισμούς, για να διατηρήσουν χαμηλά τα ποσοστά μετάδοσης, αλλά και την προθυμία των ατόμων να υπακούσουν.

Η εταιρεία μοντελοποίησης κινδύνων RMS δήλωσε ότι το ενημερωμένο της μοντέλο προβολής Covid-19 συνυπολογίζει μεταλλάξεις, όπως η Omicron, οι οποίες εμφανίζουν στοιχεία διαφυγής εμβολίων, καθώς και παραλλαγές που ενδέχεται να ξεφεύγουν από τα εμβόλια. Η αντασφαλιστική Swiss Re δήλωσε ότι το πανδημικό μοντέλο της λαμβάνει υπόψη περισσότερα από 20.000 διαφορετικά σενάρια. Ενημερώνει τακτικά το μοντέλο κινδύνου της με τα πιο πρόσφατα δεδομένα σχετικά με τις εξετάσεις, τους εμβολιασμούς, τις λοιμώξεις, τη νοσηλεία και τα ποσοστά θνησιμότητας.

Για πόσο ακόμα;

Με την εμφάνιση της ακόμα πιο μεταδοτικής μετάλλαξης Omicron, η Pfizer δήλωσε ότι δεν αναμένει η πανδημία να υποχωρήσει σε ενδημική κατάσταση παγκοσμίως μέχρι το 2024.

Το μοντέλο της AIR προβλέπει ότι η πανδημία, που προκλήθηκε από έναν ιό που εντοπίστηκε για πρώτη φορά στην Κίνα τον Δεκέμβριο του 2019, θα μπορούσε να διαρκέσει πέντε χρόνια. Οι μεγάλοι αριθμοί θανάτων θα μπορούσαν να συνεχιστούν, καθώς ο ιός γίνεται ενδημικός, παρόμοια με τη γρίπη που προκαλεί πολλούς θανάτους κάθε χρόνο παρά τα εμβόλια. «Θα περιμέναμε να δούμε κάποια μεσοπρόθεσμη επίπτωση στις απαιτήσεις σε χρονικό ορίζοντα 5-10 ετών», δήλωσε ο κ. Purushotham της LIMRA.

Περισσότεροι θάνατοι ή μακροχρόνιες ασθένειες θα αναγκάσουν τους ασφαλιστές να διαθέσουν περισσότερα αποθεματικά για την πληρωμή των αποζημιώσεων και μπορεί να τους οδηγήσουν σε αυξήσεις ασφαλίστρων. Οι ειδικοί λένε, επίσης, ότι οι ευκαιρίες μετάδοσης μεταξύ ανθρώπων και ζώων, τα υψηλά επίπεδα ταξιδιών, η αυξημένη αστικοποίηση και οι επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής, όπως η αποψίλωση των δασών και τα κουνούπια που μεταφέρουν μολυσματικές ασθένειες, σημαίνουν ότι οι πανδημίες θα μπορούσαν να γίνουν πιο συχνές.

«Ένα νέο ξέσπασμα κορωνοϊού είναι πράγματι πιθανό στο εγγύς μέλλον –μέσα στα επόμενα 10 χρόνια», δήλωσε ο Brice Jabo, στέλεχος της RMS, αναφερόμενος στο σοβαρό οξύ αναπνευστικό σύνδρομο (SARS) και στο αναπνευστικό σύνδρομο της Μέσης Ανατολής ( MERS) που συναντήσαμε τις τελευταίες δύο δεκαετίες ως έγκαιρες προειδοποιήσεις. «Το ενδεχόμενο οποιοσδήποτε μελλοντικός κορωνοϊός να πάρει ξανά διαστάσεις πανδημίας θα εξαρτηθεί από τη μεταδοτικότητά του και την ισχύ των μέτρων για την καταπολέμησή του», είπε ο κ. Jabo.

 Ο κ. Bruno Latourrette, στέλεχος της αντασφαλιστικής εταιρείας SCOR Global Life, δήλωσε ότι η αγορά δεν περιμένει ότι μια επόμενη πανδημία θα είναι τόσο καταστροφική όσο ο Covid-19. «Ο Covid είναι… η τέλεια καταιγίδα με προσυμπτωματική μεταδοτικότητα, θνησιμότητα που δεν είναι πολύ υψηλή, για να οδηγήσει σε εξαιρετικά ισχυρά μέτρα μηδενικής ανοχής, μείωση της ανοσίας και υψηλή μεταδοτικότητα».

Πηγή: www.reuters.com

Ακολουθήστε την Ασφαλιστική Αγορά στο Google News