ΣΕΙΡΑ ΑΡΘΡΩΝ για την Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών και Απώλειας Ακαθάριστων Κερδών

ΑΡΘΡΟ 14 – ΕΠΕΚΤΑΣΕΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΚΑΛΥΨΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΙ ΕΝΕΡΓΟΠΟΙΗΣΗ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟΥ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟΥ ΠΕΡΑΝ ΤΗΣ ΚΥΡΙΑΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΔΙΑΚΟΠΗΣ ΕΡΓΑΣΙΩΝ & ΑΠΩΛΕΙΑΣ ΑΚΑΘΑΡΙΣΤΩΝ ΚΕΡΔΩΝ

Στο άρθρο 13 αναλύσαμε και περιγράψαμε ότι η ασφαλιστική κάλυψη Διακοπής Εργασιών και Απώλειας Ακαθαρίστων Κερδών ενεργοποιείται μόνο όταν προκύψει αποδεδειγμένη υλική ζημιά σε ασφαλισμένη περιουσία, εντός των εγκαταστάσεων της επιχείρησης, από κίνδυνο που περιλαμβάνεται στην ασφάλιση περιουσίας. Η ζημία αυτή να έχει προκαλέσει ολική ή μερική διακοπή της επιχειρηματικής δραστηριότητας και η επιχείρηση να δικαιούται ή να έχει λάβει αποζημίωση για την υλική ζημία από αντίστοιχο συμβόλαιο περιουσίας.

Από τα παραπάνω προκύπτει ότι, για να ενεργοποιηθεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, θα πρέπει να έχουμε υλική ζημιά από καλυπτόμενο κίνδυνο σε ασφαλισμένο αντικείμενο, εντός των ασφαλισμένων εγκαταστάσεων.

Υπάρχει όμως και η δυνατότητα ασφαλιστικής κάλυψης της επιχείρησης και από ζημίες εκτός των ασφαλισμένων εγκαταστάσεων ή από επίπτωση ασφαλισμένου κινδύνου χωρίς υλική ζημία εντός των εγκαταστάσεών της, οι οποίες θα προκαλέσουν διακοπή ή περιορισμό λειτουργίας της.

Η δυνατότητα αυτή παρέχεται μέσω των επεκτάσεων του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ως κύριες επεκτάσεις του βασικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορούν να θεωρηθούν:

Η ζημία προμηθευτών και πελατών και οι ζημίες σε περιουσία της επιχείρησης σε χώρους τρίτων.
Η αδυναμία πρόσβασης προς και από τις εγκαταστάσεις της επιχείρησης ή και λόγω αποκλεισμού της περιοχής έπειτα από διαταγή Δημόσιας Αρχής.
Η απώλεια ελκυστικότητας των ασφαλισμένων εγκαταστάσεων ή και της ευρύτερης περιοχής.

Οι παραπάνω επεκτάσεις αποτελούν χρήσιμα εργαλεία προστασίας της επιχείρησης, απέναντι σε έμμεσες, αλλά συχνά ιδιαίτερα δαπανηρές συνέπειες εντός περιστατικού. Για να λειτουργήσουν αποτελεσματικά, ο ασφαλιστής και η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εξετάσουν σε βάθος τη δομή της επιχείρησης,τους τρόπους με τους οποίους παράγονται τα έσοδα και τις εξαρτήσεις που μπορούν να διακόψουν τη συνέχεια της λειτουργίας της, ακόμη και χωρίς άμεση υλική ζημία στις εγκαταστάσεις της.

Σε όλες τις παραπάνω επεκτάσεις η επιχείρηση πρέπει να κατανοήσει ότι η κάλυψη αφορά συνήθως πολύπλοκες έμμεσες οικονομικές απώλειες και γι’ αυτό συνοδεύεται από ειδικά όρια και προκαθορισμένες περιόδους αποζημίωσης.

Ο ασφαλιστής, από την πλευρά του, έχει την ευθύνη να αναλύσει σωστά τις πραγματικές ανάγκες της επιχείρησης, να διασφαλίσει ότι οι καλύψεις ανταποκρίνονται στις πραγματικές εξαρτήσεις και να ενημερώσει την επιχείρηση για τους όρους ενεργοποίησης, τις προϋποθέσεις και τους περιορισμούς.

Συνοπτικά και συνολικά, ο ασφαλιστής πρέπει να προσέξει:

Τη σαφή διατύπωση των όρων (πότε ενεργοποιούνται οι επεκτάσεις).
Τους συσσωρευμένους κινδύνους σε περιοχές υψηλής κινητικότητας και την τεκμηρίωση της εξάρτησης της οικονομικής επιχείρησης.
Τις ανάγκες της επιχείρησης για ειδικούς όρους, ανώτατα όρια και απαλλαγές.
Το ιστορικό της περιοχής που λειτουργεί η επιχείρηση.
Τους προγραμματισμούς για συσσωρευμένο κίνδυνο, σε σχέση με τη χρονική διάρκεια της αποζημίωσης, τα όρια και υποόρια κ.λπ.
Οι ζημίες σε ορισμένες επεκτάσεις (όπως προμηθευτών – πελατών) να προέρχονται από κίνδυνο που περιλαμβάνεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο της επιχείρησης.

Με αυτές τις γνώσεις, η επιχείρηση μπορεί να αξιολογήσει ορθά αν οι συγκεκριμένες επεκτάσεις είναι απαραίτητες, να λάβει τεκμηριωμένες αποφάσεις και, τελικά, να εξασφαλίσει τη συνέχειά της, ακόμη και υπό απρόβλεπτες συνθήκες.

Παναγιώτης Στρατής,
Οικονομολόγος, Μέτοχος του Γραφείου Πραγματογνωμόνων Πασκάλ & Στρατής Α.Ε.

* O κ. Παναγιώτης Στρατής και τα μέλη της έμπειρης ομάδας του Γραφείου Πραγματογνωμόνων «ΠΑΣΚΑΛ & ΣΤΡΑΤΗΣ Α.Ε.» επιμελούνται τη σειρά άρθρων που “εγκαινιάζεται” σήμερα, προκειμένου να φωτιστεί ολόπλευρα η σημασία της ασφάλισης διακοπής εργασιών και απώλειας κερδών για τις επιχειρήσεις:
ΑΡΘΡΟ #1: Η Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών και Απώλειας Ακαθάριστων Κερδών ως ανάγκη προστασίας των επιχειρήσεων.
ΑΡΘΡΟ #2: Η Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών και Απώλειας Ακαθάριστων Κερδών – Ιστορικά Στοιχεία.
ΑΡΘΡΟ #3: Αντικείμενο και έκταση της Ασφαλιστικής Κάλυψης.
ΑΡΘΡΟ #4: Ορισμοί Ασφάλισης Απωλείας Ακαθαρίστων Κερδών.
ΑΡΘΡΟ #5: Προσδιορισμός Ασφαλιστικού Ποσού με την εφαρμογή των Ε.Λ.Π. από 01.01.2015.
ΑΡΘΡΟ #6: Εκτίμηση του προς ασφάλιση ποσού απώλειας ακαθάριστων κερδών.
ΑΡΘΡΟ #7: Απλό υπόδειγμα υπολογισμού ασφαλιστικού ποσού ακαθάριστου κέρδους.
ΑΡΘΡΟ #8: Εκτίμηση Ζημιάς από Διακοπή Εργασιών & Απώλειας Ακαθάριστων Κερδών λόγω πυρκαγιάς καλυπτόμενης από το ασφαλιστικό συμβόλαιο.
ΑΡΘΡΟ #9: Ιδιαίτεροι προβληματισμοί που ανακύπτουν κατά την ανάληψη κινδύνου και εκτίμηση ζημιάς διακοπής εργασιών και απώλειας ακαθάριστων κερδών.
ΑΡΘΡΟ #10: Β’ ΜΕΡΟΣ – Ιδιαίτεροι προβληματισμοί που ανακύπτουν κατά την ανάληψη κινδύνου και εκτίμηση ζημιάς διακοπής εργασιών και απώλειας ακαθάριστων κερδών.
ΑΡΘΡΟ #11: Ιδιαίτερα στοιχεία που λαμβάνονται υπ’ όψιν κατά την ασφάλιση διακοπής εργασιών και απώλειας ακαθάριστων κερδών.
ΑΡΘΡΟ #12: Η κάλυψη Διακοπής Εργασιών στο πλαίσιο Τεχνικών Ασφαλίσεων.
ΑΡΘΡΟ #13: Παράγοντα ενεργοποίησης του συμβολαίου ακαθάριστων κερδών δεν αποτελεί μόνο η επίπλευση καλυπτόμενου κίνδυνου αλλά και η πρόκληση υλικών ζημιών στην ασφαλιζόμενη εγκατάσταση.