Swiss Re: Αναγκαία η μείωση του κενού προστασίας από πλημμύρες

Η ανάγκη μείωσης του κενού προστασίας από πλημμύρες είναι ένα από τα 10 βασικά θέματα που αναδεικνύει η Swiss Re στο Global insurance review 2017 and outlook 2018/19.

Όπως επισημαίνεται, οι πλημμύρες στις αστικές περιοχές αποτελούν τεράστιο παράγοντα ζημιών. Ωστόσο, παρά το γεγονός ότι ο κίνδυνος πλημμύρας είναι ο πιο ευρύς και συχνός κίνδυνος, ένα σημαντικό μέρος των εκτεθειμένων σε πλημμύρες περιοχών παραμένει ανασφάλιστο. Η Swiss Re υποστηρίζει ότι είναι ζωτικής σημασίας η συνεργασία μεταξύ κυβερνήσεων και του ασφαλιστικού κλάδου, προκειμένου να αντιμετωπιστεί αποτελεσματικά ο συγκεκριμένος κίνδυνος.

Όπως επισημαίνει η αντασφαλιστική, οι τυφώνες και οι μεγάλες πλημμύρες στο Χιούστον, το 2017, καθώς και άλλες μεγάλες πλημμύρες σε όλο τον κόσμο, έχουν αυξήσει την επίγνωση των αυξανόμενων ζημιών από ακραία γεγονότα πλημμύρας.

«Οι αυξανόμενες θερμοκρασίες φορτίζουν την ατμόσφαιρα με περισσότερους υδρατμούς, οδηγώντας σε πιο συχνές ακραίες βροχοπτώσεις κατά τη διάρκεια των τυφώνων και σε περιπτώσεις σοβαρών καταιγίδων. Συνολικά, τα γεγονότα των πλημμυρών στην ενδοχώρα τείνουν να έχουν ως αποτέλεσμα τις υψηλότερες απώλειες που οφείλονται σε καταστροφές από ύδατα, λόγω της υψηλής συχνότητάς τους. Ωστόσο, οι απώλειες από μεμονωμένα γεγονότα ισχυρών καταιγίδων, που συμβαίνουν λιγότερο συχνά, μπορεί να είναι μεγαλύτερες», επισημαίνει η Swiss Re.

Μία ακόμα αιτία για τις μεγάλες ζημιές από πλημμύρες είναι, σύμφωνα με την αντασφαλιστική, η αύξηση του πληθυσμού και η αστικοποίηση. Πιο συγκεκριμένα, ο πληθυσμός και η αστικοποίηση επεκτείνονται επίσης σε περιοχές επιρρεπείς σε πλημμύρες. Η όλο και διευρυνόμενη περιοχή των πλακόστρωτων επιφανειών σε αστικές περιοχές έχει ως αποτέλεσμα περισσότερη βροχόπτωση να τρέχει κατά μήκος της επιφάνειας παρά να απορροφάται από το έδαφος. Αυτό οδηγεί σε πιο ακραίες και δαπανηρές πλημμύρες όταν πέφτουν βροχές.

Η Swiss Re αναφέρει ως παράδειγμα τη μητροπολιτική περιοχή του Χιούστον (σ.σ. σε ένα επόμενο report της θα μπορούσε κάλλιστα να είναι η Δυτική Αττική), η οποία έχει επεκταθεί ραγδαία τα τελευταία 15 χρόνια, με τα προάστια να έχουν αναπτυχθεί σε πεδιάδες που είναι πολύ εύκολο να πλημμυρίσουν όταν οι βροχοπτώσεις είναι ακραίες, όπως κατά τη διάρκεια του τυφώνα Harvey.

Οι προηγούμενες μεγάλες βροχοπτώσεις στο Χιούστον το 2015 και το 2016 (που δεν συνδέονται με έναν τυφώνα), αλλά και στη Βομβάη το 2017, το 2015 και το 2005, δείχνουν ότι οι πλημμύρες στις αστικές περιοχές αποτελούν τεράστιο παράγοντα ζημιών.

Ωστόσο, παρά το γεγονός ότι είναι ο πιο ευρύς και συχνός κίνδυνος, ένα σημαντικό μέρος των εκτεθειμένων σε πλημμύρες περιοχών παραμένει ανασφάλιστο.

Το εντυπωσιακό είναι ότι η Κίνα μπορεί να έχει το μεγαλύτερο κενό προστασίας από πλημμύρες, αλλά ανεπτυγμένες χώρες όπως η ΗΠΑ, ο Καναδάς, η Γερμανία, η Ιταλία και οι Κάτω Χώρες είναι υπασφαλισμένες επίσης.

Στις ΗΠΑ, εκτιμάται ότι τα 2/3 των αναμενόμενων ζημιών από πλημμύρες ετησίως είναι υπασφαλισμένες. Η ομοσπονδιακή υπηρεσία διαχείρισης έκτακτης ανάγκης (Federal Emergency Management Agency – FEMA) παρέχει κάλυψη πλημμύρας στους ιδιοκτήτες σπιτιών μέσω του εθνικού προγράμματος ασφάλισης πλημμυρών (NFIP), ενώ τα ιδιωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια πλημμυρών είναι πολύ εξειδικευμένα και δεν είναι ευρέως διαθέσιμα.

Μέχρι σήμερα, τα περισσότερα νοικοκυριά των ΗΠΑ παραμένουν σε μεγάλο βαθμό εκτεθειμένα στον κίνδυνο πλημμύρας, που υπολογίζεται συνολικά σε περίπου $10 δις ετησίως (το NFIP ασφαλίζει μόνο μέχρι και $5 δις συνολικά). Στον υπόλοιπο κόσμο, το ανασφάλιστο μερίδιο των πιθανών ζημιών είναι ακόμη υψηλότερο, γεγονός που επιβαρύνει σοβαρά τα νοικοκυριά και τις κοινωνίες/οικονομίες.

Σύμφωνα με την έκθεση, η ανεπιθύμητη επιλογή, όσον αφορά τους ασφαλιστές, είναι η κύρια εξήγηση για την έλλειψη ιδιωτικής κάλυψης προστασίας από τις πλημμύρες. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού, από την άλλη, που εκτίθενται περισσότερο σε κινδύνους πλημμύρας είναι πιο πιθανό να αγοράσουν ασφάλιση πλημμυρών.

Ωστόσο, όπως επισημαίνεται, σήμερα υπάρχουν εργαλεία αξιολόγησης των κινδύνων που επιτρέπουν στους ασφαλιστές να εκτιμήσουν σωστά τον κίνδυνο από πλημμύρα, χρησιμοποιώντας ειδικά ασφάλιστρα με βάση τον κίνδυνο και διευρύνοντας έτσι την ασφαλισιμότητα του κινδύνου πλημμύρας.

Αυτό, σε συνδυασμό με την αυξημένη ευαισθητοποίηση των εκτεθειμένων πληθυσμών, μπορεί να συμβάλει στην εξάλειψη του χάσματος προστασίας.

Για τον σκοπό αυτό, τονίζει η Swiss Re, είναι ζωτικής σημασίας η συνεργασία μεταξύ κυβερνήσεων (που έχουν την αρμοδιότητα να ευαισθητοποιήσουν σε θέματα κινδύνου, διαχείρισης και μετριασμού) και του ασφαλιστικού κλάδου (που διαθέτει την εμπειρία στη δημιουργία καινοτόμων λύσεων προστασίας από τους κινδύνους), όπως συμβαίνει στην περίπτωση του Flood Re στο Ηνωμένο Βασίλειο, ενός μηχανισμού αντιμετώπισης του κινδύνου της πλημμύρας.

Το Flood Re ήταν το άμεσο αποτέλεσμα μιας τέτοιας συνεργασίας, για να διασφαλιστεί ότι ακόμη και οι περιουσίες με τον υψηλότερο κίνδυνο πλημμύρας μπορούν να έχουν πρόσβαση σε οικονομικά προσιτή κάλυψη, ενώ παράλληλα οι ασφαλιστές θα μπορούν να κάνουν κατάλληλη τιμολόγηση του κινδύνου και ταυτόχρονα θα αποθαρρύνεται το χτίσιμο σε επικίνδυνες περιοχές.

Η συνεργασία κυβέρνησης/ασφαλιστικής βιομηχανίας ήταν επίσης ο κύριος μοχλός της ταχείας αύξησης της διείσδυσης της ασφάλισης πλημμυρών στην Αυστραλία, μετά τις καταστροφικές πλημμύρες στο Κουίνσλαντ το 2010 και το 2011.

Αυτές οι ζημιές από πλημμύρες λειτούργησαν ως αφύπνιση, καθώς φάνηκε ότι πολλοί ασφαλισμένοι είχαν μόνο μερική κάλυψη και δεν συμπεριλήφθηκαν όλες οι ζημίες που προκλήθηκαν από τις πλημμύρες. Το παράδειγμα της εμπειρίας της Αυστραλίας θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί και αλλού, για να βοηθήσει στην ανάπτυξη της αγοράς ασφάλισης πλημμυρών.

Εκτός του κενού προστασίας από τις πλημμύρες, μεταξύ των 10 κορυφαίων θεμάτων που αναδεικνύει η Swiss Re είναι επίσης:

• Η αύξηση του προστατευτισμού.
• Η Νομισματική πολιτική και ειδικότερα ο κίνδυνος διαταραχής της απόκλισης του QE.
• Οι κυβερνοκίνδυνοι.
• Η αύξηση των ζημιών στον κλάδο αυτοκινήτου.
• Το Brexit και ο ασφαλιστικός τομέας στο Ηνωμένο Βασίλειο.
• Η Καινοτομία για την επέκταση του πεδίου της ασφαλισιμότητας.
• Οι ζημιές από τυφώνες: κέρδος και κεφάλαιο για την αντασφάλιση.
• Και το IFRS 17.

Αύξηση της ζήτησης για ασφάλιση διαβλέπει η Swiss Re

Σύμφωνα με το Global insurance review 2017 and outlook 2018/19, η βελτίωση της παγκόσμιας οικονομίας το 2017 θα διατηρηθεί πιθανότατα το επόμενο έτος.

Η πραγματική ανάπτυξη στις ΗΠΑ και στην Ευρωζώνη προβλέπεται να είναι γύρω στο 2% το 2018. Ωστόσο, η ανάπτυξη στο Ηνωμένο Βασίλειο θα είναι πιο αργή, καθώς η αβεβαιότητα που σχετίζεται με το Brexit εμποδίζει τις επιχειρηματικές επενδύσεις.

Η οικονομία της Ιαπωνίας πήγε καλύτερα απ’ ό,τι αναμενόταν το 2017, αλλά η ανάπτυξη αναμένεται να επιβραδυνθεί στο 0,9% το επόμενο έτος. Η ανάπτυξη στην Κίνα προβλέπεται να επιβραδυνθεί στο 6,4% από 6,8% φέτος.

Ταυτόχρονα, οι βελτιωμένες οικονομικές προοπτικές αναμένεται να αυξήσουν τη ζήτηση για ασφάλιση.

Για παράδειγμα, στον κλάδο ασφάλισης ζημιών προβλέπεται ότι τα ασφάλιστρα  παγκοσμίως θα αυξηθούν κατά τουλάχιστον 3% το 2018 και το 2019 σε πραγματικούς όρους και ενδεχομένως περισσότερο, ανάλογα με το μέγεθος των αναμενόμενων αυξήσεων στις τιμές.

Τα συνολικά ασφάλιστρα ζωής προβλέπεται ότι θα αυξηθούν, κατά τα επόμενα δύο χρόνια, σχεδόν κατά 4% ετησίως, μετά τον πληθωρισμό. Όπως και στους Γενικούς κλάδους, την αύξηση των ασφαλίστρων την οδηγούν οι αναδυόμενες αγορές, ιδίως η Κίνα.

Η κερδοφορία στον κλάδο ζωής παραμένει πρόκληση λόγω των χαμηλών επιτοκίων. Σε αυτό το περιβάλλον, οι ασφαλιστές συνεχίζουν να αναπροσαρμόζουν τα επενδυτικά τους χαρτοφυλάκια αναζητώντας υψηλότερες αποδόσεις, όπως αποδεικνύεται από την αυξημένη επιθυμία τους για λιγότερο ρευστοποιήσιμες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.

Και αρκετοί ασφαλιστές ζωής προσπάθησαν να αναδιαρθρώσουν τα ασφαλιστικά τους χαρτοφυλάκια, για να επικεντρωθούν σε πιο ελκυστικούς και/ή λιγότερο κεφαλαιουχικούς επιχειρηματικές τομείς. Το in-force management αναγνωρίζεται όλο και περισσότερο ως αποτελεσματικό εργαλείο για τη βελτίωση της κερδοφορίας.