Πολυεργοδοτικά ταμεία: Νέος δρόμος ανάπτυξης εργασιών για τις ασφαλιστικές εταιρείες

Σημαντικό ρόλο στη σύσταση και λειτουργία των πολυεργοδοτικών ταμείων αναμένεται  να παίξουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτό προέκυψε, μεταξύ άλλων, από το 3^ο συνέδριο που διοργάνωσε η ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α., στις 22 και 23 Φεβρουαρίου.

Καθώς στην Ελλάδα κυριαρχούν οι αυτοαπασχολούμενοι και οι μικρομεσαίες εταιρείες, με προσωπικό που δεν υπερβαίνει τα 50 άτομα (το πλαφόν για τη δημιουργία επαγγελματικού ταμείου είναι τα 100 άτομα), η δυνατότητα σύστασης πολυ-εργοδοτικών επαγγελματικών ταμείων από ομάδες ανθρώπων που δεν έχουν κάποιον επαγγελματικό δεσμό (δεν ανήκουν στην ίδια εταιρεία, ή δεν ασκούν το ίδιο επάγγελμα) συζητείται πολύ τα τελευταία χρόνια, καθώς είναι ένας τρόπος για να δοθεί περαιτέρω ώθηση στον θεσμό της επαγγελματικής ασφάλισης και να μπορέσουν περισσότεροι άνθρωποι, εάν το επιθυμούν, να εξασφαλίσουν ένα επαρκές εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Έρευνα της ΑΟΝ που παρουσίασαν κατά τη διάρκεια του Συνεδρίου της ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α., ο κ. Γιώργος Κεντούρης, Πρόεδρος και Δ/νων Σύμβουλος της AON Solutions Greece, και ο κ. Φίλιππος Μαννάρης, Δ/νων Σύμβουλος της AON Solutions Cyprus, δείχνει ότι σε πολλές χώρες του εξωτερικού έχουν αρχίσει να στρέφονται σε αυτού του είδους τα ταμεία, καθώς τα οφέλη είναι πολλά, με κύρια τη μείωση του διαχειριστικού κόστους, τη δημιουργία οικονομιών κλίμακος, τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές και την καλύτερη διακυβέρνηση.

Ήδη στην Ιρλανδία, η εκεί εποπτική αρχή έχει θέσει στόχο τα πάνω από 60.000 επαγγελματικά ταμεία να περιοριστούν το πολύ σε 100-150 πολυεργοδοτικά ταμεία. Αντίστοιχα, στην Κύπρο το 40% των ταμείων πρόνοιας αναμένεται μέσα στα επόμενα 5 χρόνια να γίνουν πολυεργοδοτικά.

Σύμφωνα με όσα ανέφεραν, οι κ.κ. Κεντούρης και Μαννάρης, αλλά και ο Α΄ Αντιπρόεδρος της ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α., κ. Χαράλαμπος Φύτρος, τόσο οι ασφαλιστικές εταιρείες όσο και οι τράπεζες δείχνουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον να ηγηθούν πολυεργοδοτικών ταμείων, αξιοποιώντας την τεχνογνωσία τους και προσφέροντάς την σε άλλες εταιρείες.

Ως γνωστόν αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν τεχνογνωσία από τη διαχείριση των ομαδικών τους προγραμμάτων, παράλληλα κάποιες διαθέτουν (ή αναμένεται να αποκτήσουν) εμπειρία και από τη διαχείριση των δικών τους ΤΕΑ. Να θυμίζουμε ότι μέχρι στιγμής 4 ασφαλιστικές εταιρείες έχουν προχωρήσει σε δημιουργία ΤΕΑ: η Interamerican (διαθέτει δύο ΤΕΑ, για το προσωπικό και τους συνεργάτες της) η Interlife, και πρόσφατα η Eurolife και η Δύναμις. Δυναμικά εισέρχονται στον χώρο των ΤΕΑ και οι τράπεζες, με πρώτες την Τράπεζα Πειραιώς και τη Eurobank.

Οι κυβερνητικές υποσχέσεις

Γίνεται κατανοητό ότι η εξασφάλιση ενός επαρκούς εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση και η διατήρηση ενός αξιοπρεπούς βιοτικού επιπέδου στην τρίτη ηλικία, περνάει μέσα από την ενίσχυση συμπληρωματικών πυλώνων ασφάλισης όπως ο 2^ος και 3^ος πυλώνας, καθώς πλέον ο 1^ος πυλώνας ασφάλισης, και υπό το πρίσμα των δημογραφικών πιέσεων, δεν μπορεί να σηκώσει μόνος του το βάρος;

Μιλώντας κατά την πρώτη μέρα του συνεδρίου της ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α., οι κ.κ. Κωστής Χατζηδάκης, Υπουργός Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων, Χρήστος Σταϊκούρας, Υπουργός Οικονομικών, Άδωνις Γεωργιάδης, Υπουργός Ανάπτυξης και Επενδύσεων, καθώς και ο κ. Πάνος Τσακλόγλου, κατά τη δεύτερη μέρα δήλωσαν τη στήριξη και την εμπιστοσύνη τους στον θεσμό της επαγγελματικής ασφάλισης και τις αναπτυξιακές προοπτικές του. Δεν παρέλειψαν να αναφερθούν και στην ιδιωτική ασφάλιση, με τον κ. Σταϊκούρα να κάνει λόγο για «κινητροδότηση της ιδιωτικής ασφάλισης στο πλαίσιο της Κρατικής Αρωγής» (sic) και τον κ. Γεωργιάδη να υπόσχεται, για ακόμη μία φορά, κίνητρα και για τον 3^ο πυλώνα.

Όπως συμπεραίνει και η μελέτη του ΙΟΒΕ για την επαγγελματική ασφάλιση, η ενίσχυση του 2^ου πυλώνα (και 3^ου θα προσθέταμε εμείς) θα έχει πολλαπλά οφέλη: θα βοηθήσει στην αντιμετώπιση και τον επιμερισμό του δημογραφικού κινδύνου, στην αποτροπή της αδήλωτης εργασίας, στη μεγαλύτερη διασπορά του ρίσκου, ενώ θα ενισχύσει μακροπρόθεσμα και την ελληνική κοινωνία και την οικονομία.

Τα κίνητρα, βέβαια, είναι σημαντικά για την ανάπτυξη των δύο αυτών πυλώνων ασφάλισης και όλοι ευελπιστούν ότι οι μεταρρυθμίσεις τις οποίες επεξεργάζεται αυτόν τον καιρό το Υπουργείο Εργασίας, με την τεχνική βοήθεια της EIOPA, θα βοηθήσουν στην κατεύθυνση αυτή. Σημασία έχει, όμως, και το ευρύτερο περιβάλλον και κατά πόσο αυτό επιτρέπει την αποταμίευση. Δυστυχώς, η πανδημία και η ενεργειακή κρίση (προς το παρόν αφήνουμε απέξω την γεωπολιτική κρίση), δεν επιτρέπουν στην πλειοψηφία των νοικοκυριών να αποταμιεύουν, οπότε τα όποια οφέλη της μείωσης εισφορών, στην οποία πολλάκις αναφέρθηκαν τα κυβερνητικά στελέχη, αμβλύνονται αν όχι μηδενίζονται.

Η σημασία της σύμπραξης και η ασφαλιστική αγορά

Μεγαλύτερα οφέλη θα προκύψουν από μια ρεαλιστική και κυρίως ολιστική προσέγγιση του ασφαλιστικού προβλήματος, που θα περιλαμβάνει και θα δίνει προοπτική ανάπτυξης και στους τρεις ή μάλλον και στους 4 πυλώνες ασφάλισης. Κι αυτό αρχίζει σιγά σιγά να γίνεται κατανοητό.

Για την ασφαλιστική αγορά, πάντως η σύμπραξη είναι η μόνη απάντηση στο ερώτημα «Κοινωνική, επαγγελματική ή ιδιωτική ασφάλιση;», όπως πολύ σωστά επεσήμανε ο κ. Νίκος Χαλκιόπουλος, Πρόεδρος ΔΣ και Γενικός Δ/ντή Χαρτοφυλακίου της Ευρωπαϊκής Πίστης ΑΕΓΑ, μιλώντας κατά την πρώτη μέρα του συνεδρίου. «Μέσα από τη σύμπραξη και τη συνεργασία οι τρεις πυλώνες ασφάλισης μπορούν να είναι πιο αποτελεσματικοί στους στόχους τους, για εξασφάλιση συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, αλλά και για την κάλυψη της υγείας των ασφαλισμένων», τόνισε.

Ο ίδιος υπενθύμισε τον σημαντικό ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης και των ανθρώπων της, καθώς ήταν οι πρώτοι που μίλησαν στην ελληνική κοινωνία για την ανάγκη της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, για τον συμπληρωματικό ρόλο των πυλώνων ασφάλισης ή για έννοιες όπως η κεφαλαιοποιητική ασφάλιση.

Ο κ. Χαλκιόπουλος στάθηκε στα όσα μπορεί να προσφέρει ο θεσμός της ιδιωτικής ασφάλισης, ως συμπληρωματικός πυλώνας, τόσο σε σχέση με τον 1^ο όσο και με τον 2ο πυλώνα.

Ειδικότερα όσον αφορά τον 1^ο πυλώνα, αναφέρθηκε στις ΣΔΙΤ με τα δημόσια νοσοκομεία, που έχει νομοθετηθεί αλλά δεν έχει υλοποιηθεί, αλλά και στη δυνατότητα οι ασφαλιστικές εταιρείες να αναλάβουν την κάλυψη θανάτου ή ανικανότητας με ομαδικά προγράμματα ασφάλισης, που το κόστος θα αναλάβουν οι εργοδότες, σηκώνοντας έτσι μέρος του βάρους από την κοινωνική ασφάλιση.

Όσον αφορά την επαγγελματική ασφάλιση, ο κ. Χαλκιόπουλος επανέλαβε τη θέση του ότι το μέλλον βρίσκεται στη συγχώνευση των ΤΕΑ και στη συμμετοχή σε πολύ-εργοδοτικά ταμεία, με στόχο τη μείωση του κόστους διαχείρισης. Να θυμίσουμε ότι η Ευρωπαϊκή Πίστη, με αυτό το σκεπτικό επέλεξε να ξεκινήσει στρατηγική συνεργασία με το ΤΕΑ ΥΠΟΙΚ ενάμισι χρόνο πριν.

Ειδική αναφορά έκανε ο κ. Χαλκιόπουλος και στις ασφαλίσεις υγείας, ένα πεδίο πάνω στο οποίο ήδη υπάρχει συνεργασία μεταξύ 2^ου και 3^ου πυλώνα. Εστίασε ιδιαίτερα στο φορολογικό καθεστώς, τονίζοντας, για ακόμη μία φορά, την ανάγκη κατάργησης του ΦΠΑ και του φόρου ασφαλίστρων στην υγεία, πολύ περισσότερο αφού, πλέον, «έχουν εκλείψει οι λόγοι επιβολής τους». Όπως ανέφερε οι συγκεκριμένοι φόροι συνεπάγονται μία συνολική επιβάρυνση του ασφαλίστρου που ανέρχεται στο 39% και η οποία μετακυλύεται στον καταναλωτή. «Την ίδια στιγμή, που τα ασφάλιστρα φορολογούνται, οι ασφαλιστικές εταιρείες αντασφαλίζουν τα ΤΕΑ, χωρίς να φορολογούνται», πρόσθεσε.

Η φορολόγηση ήταν είναι και θα είναι ένα μεγάλο αγκάθι, τόσο για τον 2^ο όσο και πολύ περισσότερο για τον 3^ο πυλώνα και αναφέρθηκαν σε αυτό οι περισσότεροι από τους ομιλητές του διήμερου συνεδρίου της ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α.

Εκτός αυτού, κατά τη διάρκεια του συνεδρίου συζητήθηκαν:

• τα συμπεράσματα και τα σημαντικά ευρήματα της μελέτης του ΙΟΒΕ για την επαγγελματική ασφάλιση˙
• οι επικείμενες μεταρρυθμίσεις του θεσμικού πλαισίου λειτουργίας του 2ου Πυλώνα Ασφάλισης και των Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης, καθώς και η ευρωπαϊκή εμπειρία λειτουργίας του θεσμού˙
• οι νέες εισαγωγές επαγγελματικών ταμείων στον 2ο Πυλώνα, με αιχμή τον χρηματοπιστωτικό τομέα, και η στροφή των Διευθύνσεων Ανθρώπινου Δυναμικού στη λύση της επαγγελματικής ασφάλισης˙
• η εισαγωγή κεφαλαιοποιητικού συστήματος στον 1ο Πυλώνα, μέσω του Τ.Ε.Κ.Α., καθώς η νέα Αρχή Ελέγχου του Ασφαλιστικού Συστήματος και οι αναμενόμενες παράπλευρες ωφέλειες στην επαγγελματική ασφάλιση˙
• το  νέο απαιτητικό επενδυτικό περιβάλλον και η εφαρμογή των ΕSG κριτηρίων στις επενδυτικές στρατηγικές των Επαγγελματικών Ταμείων, και τέλος
• η  προοπτική δημιουργίας του Εθνικού Επαγγελματικού Ταμείου (ΕΘΕΤ), που προβλέπεται από το 2018 στην Εθνική Γενική Συλλογική Σύμβασης Εργασίας, από τους κοινωνικούς εταίρους της χώρας.

Δήμητρα Καζάντζα

Ακολουθήστε την Ασφαλιστική Αγορά στο Google News