Επαγγελματική Ασφάλιση: Πώς “βλέπουν” τον νέο νόμο οι Διευθυντές Ομαδικών Ασφαλίσεων των εταιρειών: NN Hellas, Εθνική Ασφαλιστική, Generali, Groupama, Allianz & Eurolife FFH
Επιμέλεια: Σούλα Κορμά
Ισχυρή ώθηση και νέες προοπτικές “βλέπουν” οι Α. Δένδης, Γ. Κατσούδας, Μ. Μαυρομμάτη, Γ. Πλωμαρίτης, Κ. Ρεμούνδος & Λ. Σίδερης
Από τι θα κριθεί η επιτυχία του νέου πλαισίου
Η επαγγελματική ασφάλιση, ο δεύτερος πυλώνας του ασφαλιστικού μας συστήματος, περιλαμβάνει ως γνωστόν τα ΤΕΑ και τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Το νέο θεσμικό πλαίσιο (Ν. 5327/2026) φιλοδοξεί να αναμορφώσει την επαγγελματική ασφάλιση και να την καταστήσει μέρος της λύσης του συνταξιοδοτικού προβλήματος. Με στόχο την ενίσχυση της αποταμίευσης για την εξασφάλιση συνταξιοδοτικών παροχών στη λήξη των προγραμμάτων, ο νέος νόμος προβλέπει αυξημένες δυνατότητες για τους ασφαλισμένους, όπως η μεταφορά των κατοχυρωμένων δικαιωμάτων τους μεταξύ ΤΕΑ ή διαφορετικών ΟΑΠΕΣ, ενώ τους αποτρέπει από το να εκταμιεύσουν τα ποσά που συγκεντρώνουν μέσω των εισφορών, πριν τη λήξη των προγραμμάτων – η πρόωρη ρευστοποίηση καθίσταται εξαιρετικά ασύμφορη και πρακτικά απαγορευτική.
Για τον ασφαλιστικό κλάδο, η μεταρρύθμιση που επιχειρείται με τον νέο Νόμο «έχει ιδιαίτερη σημασία», όπως επισήμανε και η Γενική Δ/ντρια της ΕΑΕΕ, κα Ελίνα Παπασπυροπούλου, μιλώντας στις 31/7/26 στη συνεδρίαση της Διαρκούς Επιτροπής Κοινωνικών Υποθέσεων της Βουλής των Ελλήνων, στο πλαίσιο της ακρόασης εξωκοινοβουλευτικών προσώπων, κατά τη συζήτηση, τότε, του Σχ. Νόμου. Εύσχημα υπογράμμισε πως «η περαιτέρω ανάπτυξη του 2ου Πυλώνα προϋποθέτει τη λειτουργία όλων των φορέων με θεσμική ουδετερότητα, ισότιμους κανόνες και υγιή ανταγωνισμό», ενώ δεν παρέλειψε να σημειώσει ως σημαντικό γεγονός το ότι «καταβλήθηκε προσπάθεια διατήρησης μιας ισορροπημένης προσέγγισης ως προς τις υποχρεώσεις των διαφορετικών φορέων του 2ου Πυλώνα, έτσι ώστε να μη διευρυνθεί ακόμα περισσότερο η υφιστάμενη κανονιστική ασυμμετρία, ιδίως σε σχέση με τις πολύ υψηλές κεφαλαιακές απαιτήσεις που επιβάλλει στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις το πλαίσιο του Solvency II».
Δυστυχώς, το προηγούμενο νομικό πλαίσιο (Ν. 5078/2023) είχε καταστήσει λιγότερο ανταγωνιστικά τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών κυρίως λόγω της επιβολής πλαφόν 20% στις εισφορές. Ενώ το 2023, η παραγωγή του κλάδου VII. Διαχείρισης Ομαδικών Συνταξιοδοτικών Κεφαλαίων είχε ανέλθει στα €405,36 εκατ. (+18,2% έναντι του 2022), το 2024 μειώθηκε στα €333,33 εκατ. (-17,8% έναντι του 2023) και το 2025 μειώθηκε έτι περαιτέρω στα €325,73 (-1,7%, έναντι του 2024). Το α΄ εξάμηνο του 2026, η παραγωγή του Κλάδου διαμορφώνεται στα €168,57 εκατ. και καταγράφει μεν αύξηση (+9,1%), αυτή, ωστόσο, οφείλεται, όπως επισημαίνει η ΕΑΕΕ, στο ιδιαίτερα χαμηλό επίπεδο παραγωγής που είχε καταγράψει το αντίστοιχο εξάμηνο του 2025 (€154,5 εκατ.), κατόπιν μείωσης κατά 9,2% έναντι του αντίστοιχου διαστήματος του 2024. Ως αποτέλεσμα, η παραγωγή του κλάδου VII. είναι μικρότερη κατά 0,9% της αντίστοιχης παραγωγής του α΄ εξαμήνου του 2024 (€170,2 εκατ.).
Ο νέος νόμος, που αποσκοπεί στη βελτίωση του θεσμικού πλαισίου της επαγγελματικής ασφάλισης, διαμορφώνει ισότιμους όρους λειτουργίας μεταξύ των παρόχων των προγραμμάτων επαγγελματικών συνταξιοδοτικών παροχών, ώστε να διευκολύνεται η κινητικότητα των εργαζομένων· θεσπίζει ενιαίες διατάξεις για τα εν λόγω προγράμματα που προσφέρονται από τα ΤΕΑ και τις ασφαλιστικές εταιρείες· επιλύει ζητήματα φορολογικής μεταχείρισης των προϊόντων συλλογικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης· θέτει κοινούς κανόνες για τα δικαιώματα των ασφαλισμένων, τη μεταφορά των συνταξιοδοτικών τους δικαιωμάτων και τη φορολογική μεταχείριση των παροχών, και διασφαλίζει αυξημένο επίπεδο προστασίας των ασφαλισμένων.
Σημαντικός μηχανισμός προστασίας είναι η πλήρης φορητότητα των δικαιωμάτων των ασφαλισμένων, καθώς όταν αλλάζουν εργασία θα μπορούν να μεταφέρουν τα κατοχυρωμένα δικαιώματά τους σε νέο φορέα επαγγελματικής ασφάλισης. Τον ίδιο στόχο, της προστασίας των ασφαλισμένων, υπηρετεί και η θέσπιση της ομαδικής φορητότητας, καθώς μπορούν να μεταβιβάζονται ολόκληρα συνταξιοδοτικά προγράμματα από ΤΕΑ σε πάροχο ΟΑΠΕΣ ή από πάροχο ΟΑΠΕΣ σε ΤΕΑ.
Σημαντικές καινοτομίες του νέου πλαισίου είναι τα Ανοιχτά Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης και τα Ανοιχτά Ομαδικά Ασφαλιστικά Προϊόντα Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης (ΟΑΠΕΣ), καθώς εργαζόμενοι μικρών επιχειρήσεων και ελεύθεροι επαγγελματίες μπορούν πλέον να έχουν πρόσβαση στην επαγγελματική ασφάλιση, η οποία εφεξής περιβάλλεται με βελτιωμένο πλαίσιο φορολογικών κινήτρων, τα οποία η Υπουργός Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης, κα Νίκη Κεραμέως, συνόψισε ως εξής σε ομιλία της στη Βουλή: η φορολογία των παροχών συνδέεται αποκλειστικά με την ηλικία εξόδου και αποσυνδέεται από τα έτη ασφάλισης· οι εισφορές στα προγράμματα θα εκπίπτουν 100% από το φορολογητέο εισόδημα· το ανώτατο όριο εισφορών αυξάνεται στα €35.000 ετησίως για τους ελεύθερους επαγγελματίες και στο 35% του ετήσιου εισοδήματος για τους μισθωτούς· καταργείται η φορολογική ποινή όσων εργαζομένων εισέρχονται στην επαγγελματική ασφάλιση σε μεγαλύτερη ηλικία.
Πώς “βλέπουν” τον νέο νόμο οι ασφαλιστικές;
Για πάνω από τρεις δεκαετίες, οι ασφαλιστικές εταιρείες αποτελούν αναπόσπαστο μέρος του 2ου Πυλώνα, παρέχοντας ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα σε πλήθος επιχειρήσεων. Σήμερα, σύμφωνα με όσα ανέφερε στην τοποθέτησή της στη Βουλή η Γενική Δ/ντρια της ΕΑΕΕ, «διαχειρίζονται ενεργητικό που υπερβαίνει τα €2,3 δισ., ενώ μόνον κατά την τελευταία διετία έχουν καταβάλει περισσότερα από €510 εκατ. σε παροχές προς τους ασφαλισμένους τους». Καθώς, λοιπόν, ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών αναμένεται να είναι καθοριστικός στην περαιτέρω ανάπτυξη της επαγγελματικής ασφάλισης στη χώρα μας, είναι σημαντικό να γίνει ευρέως γνωστό στην αγορά πώς “βλέπουν” το νέο θεσμικό πλαίσιο ασφαλιστικές εταιρείες που διαθέτουν σημαντική παραγωγική δραστηριότητα στον κλάδο VII. Διαχείρισης Ομαδικών Συνταξιοδοτικών Κεφαλαίων.
Με βάση τα στοιχεία της έκδοσης «Άνθρωποι & Αριθμοί 2024 – 2025», απευθυνθήκαμε στις 6 εταιρείες με τα μεγαλύτερα μερίδια αγοράς στον εν λόγω κλάδο –NN Hellas, Εθνική Ασφαλιστική, Generali, Groupama, Allianz & Eurolife FFH–, θέτοντας στους Διεθυντές Ομαδικών Ασφαλίσεων το ακόλουθο ερώτημα:
Ο νέος Νόμος για την επαγγελματική ασφάλιση πώς θα επηρεάσει την ανάπτυξη του κλάδου VII. Διαχείρισης Ομαδικών Συνταξιοδοτικών Κεφαλαίων; Πώς σχεδιάζει η Εταιρεία σας να αξιοποιήσει τον νέο θεσμό των ΟΑΠΕΣ και ποιες αλλαγές δρομολογείτε, προκειμένου να ανταποκριθείτε σε όσα υπαγορεύει το νέο θεσμικό πλαίσιο;
Όλοι οι Δ/ντές Ομαδικών Ασφαλίσεων χαιρετίζουν το νέο θεσμικό πλαίσιο, θεωρώντας ότι μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική ανάπτυξη της επαγγελματικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης. Ωστόσο, δεν διέλαθαν της προσοχής μας οι επισημάνσεις τους για την ανάγκη:
- αποτελεσματικής και συνεπούς εφαρμογής του νέου πλαισίου, προκειμένου να αξιοποιηθούν πλήρως οι δυνατότητές του·
- διατήρησης σταθερού και προβλέψιμου φορολογικού περιβάλλοντος·
- συνεργασίας μεταξύ όλων των εμπλεκομένων (ασφαλιστικών επιχειρήσεων, εποπτικών αρχών, εργοδοτών, ασφαλιστικών διαμεσολαβητών και κοινωνικών εταίρων)·
- ουσιαστικής ενημέρωσης της αγοράς·
- εξειδίκευσης και αποσαφήνισης ζητημάτων που παραμένουν ανοιχτά, για να διαμορφωθούν συγκεκριμένες και εφαρμόσιμες προδιαγραφές·
- προσφοράς, από την αγορά, λύσεων κατανοητών και πραγματικά χρήσιμων για επιχειρήσεις και εργαζόμενους·
- κατάλληλης προετοιμασίας των δικτύων διανομής.
Από τις τοποθετήσεις των Δ/ντών Ομαδικών Ασφαλίσεων –τις παραθέτουμε ακολούθως με αλφαβητική σειρά– αντιλαμβανόμαστε ότι ο νόμος από μόνος του δεν αρκεί, για να οδηγήσει αυτόματα σε θεαματική ανάπτυξη τον θεσμό της επαγγελματικής ασφάλισης, ο οποίος –ας μην το ξεχνάμε– βρίσκεται ακόμα σε πρώιμο στάδιο στη χώρα μας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, αναμφίβολα, διαθέτουν γνώση, εμπειρία, τεχνογνωσία, υποδομές, αξιοπιστία και βούληση να συμμετάσχουν στη νέα εποχή της επαγγελματικής ασφάλισης. Μένει να φανεί, βέβαια, πώς θα υποδεχτούν το νέο πλαίσιο οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι εργοδότες και οι ελεύθεροι επαγγελματίες, για να δούμε πώς θα “μεταφραστεί” στην πράξη και να κρίνουμε, τότε, την επιτυχία του.
Αντώνης Δένδης,
Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων, Εθνική Ασφαλιστική
Τα ΟΑΠΕΣ μας επιτρέπουν να απευθυνθούμε σε ένα ευρύτερο κοινό
Ο νέος νόμος για την επαγγελματική ασφάλιση κινείται προς τη σωστή κατεύθυνση και δημιουργεί τις προϋποθέσεις για την περαιτέρω ανάπτυξη του κλάδου. Στο επίκεντρο βρίσκεται η μακροπρόθεσμη αποταμίευση και η πρόσβαση περισσότερων προσώπων, εργαζομένων και επαγγελματιών, στη σταδιακή δημιουργία ενός πρόσθετου συνταξιοδοτικού κεφαλαίου, μέσα από οργανωμένα προγράμματα επαγγελματικής ασφάλισης.
Με την ένταξη των ΟΑΠΕΣ στον 2ο πυλώνα του συνταξιοδοτικού συστήματος και την εναρμόνιση του πλαισίου λειτουργίας τους με αυτό των Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ), δημιουργείται ένα πιο συνεκτικό θεσμικό πλαίσιο για την επαγγελματική συνταξιοδοτική ασφάλιση, με κοινές αρχές και κανόνες, ενισχύοντας παράλληλα την προστασία και την ενημέρωση των ασφαλισμένων.
Με το νέο πλαίσιο διευρύνεται η πρόσβαση στην επαγγελματική ασφάλιση, καθώς πλέον τα προγράμματα αυτά μπορούν να συνάπτονται όχι μόνο από εργοδότες υπέρ των εργαζομένων τους αλλά και από ενώσεις εργαζομένων, επαγγελματικές ενώσεις ή άλλες συλλογικές μορφές, ενώ μέσω των «ανοιχτών» ΟΑΠΕΣ δημιουργούνται περισσότερες δυνατότητες συμμετοχής για μικρότερες επιχειρήσεις και επαγγελματίες. Αυτό είναι σημαντικό, καθώς διευρύνει την ασφαλιστική βάση και φέρνει τη συστηματική και μακροπρόθεσμη αποταμίευση πιο κοντά σε ένα μεγαλύτερο μέρος της κοινωνίας.
Παράλληλα, η δυνατότητα φορητότητας των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων ανταποκρίνεται στις σύγχρονες συνθήκες της αγοράς εργασίας. Ένας εργαζόμενος δεν θα χρειάζεται να αντιμετωπίζει τη συνταξιοδοτική του αποταμίευση ως μια διαδικασία που ξεκινά εκ νέου κάθε φορά που αλλάζει εργοδότη, καθώς θα μπορεί να μεταφέρει τα κατοχυρωμένα δικαιώματά του σε ΤΕΑ ή ΟΑΠΕΣ που συνδέεται με τη νέα του απασχόληση, διατηρώντας τη συνέχεια της συνταξιοδοτικής του αποταμίευσης και αποκτώντας μεγαλύτερη ευελιξία στον μακροπρόθεσμο οικονομικό του σχεδιασμό.
Στόχος μας δεν είναι απλώς να προσαρμοστούμε στις απαιτήσεις του νέου πλαισίου, αλλά να αξιοποιήσουμε τις δυνατότητες που αυτό δημιουργεί, ώστε η επαγγελματική ασφάλιση να αποκτήσει μεγαλύτερη θέση στον οικονομικό σχεδιασμό επιχειρήσεων και εργαζομένων και να ενισχυθεί σταδιακά η κουλτούρα αποταμίευσης στην Ελλάδα.
Ωστόσο, η διεύρυνση της αγοράς συνοδεύεται και από μεγαλύτερες απαιτήσεις για τους παρόχους. Το πλαίσιο αυτό επικαιροποιεί μια σειρά από κανόνες ως προς τη διανομή, τη διακυβέρνηση και τη διαχείριση των προγραμμάτων, αλλά και ως προς την προστασία και την ενημέρωση των ασφαλισμένων, τόσο πριν από τη συμμετοχή τους όσο και κατά τη διάρκεια της ασφάλισης. Ο ασφαλισμένος θα πρέπει να έχει σαφή εικόνα για τις παροχές, τις επενδυτικές επιλογές, τους σχετικούς κινδύνους και το κόστος, καθώς και συνεχή ενημέρωση για το πρόγραμμά του. Για εμάς, αυτή η διάσταση είναι ιδιαίτερα σημαντική, καθώς η διαφάνεια και η κατανοητή ενημέρωση αποτελούν βασικές προϋποθέσεις για την οικοδόμηση μιας σχέσης εμπιστοσύνης με τον ασφαλισμένο.
Στο πλαίσιο αυτό, ήδη προετοιμαζόμαστε για την ενσωμάτωση των ΟΑΠΕΣ στο λειτουργικό μοντέλο της Εθνικής Ασφαλιστικής, ώστε να είμαστε έτοιμοι να ανταποκριθούμε με συνέπεια στις απαιτήσεις του νέου θεσμικού πλαισίου. Παράλληλα, εξετάζουμε τον τρόπο με τον οποίο οι νέες δυνατότητες μπορούν να μεταφραστούν σε σύγχρονες, ευέλικτες και κατανοητές λύσεις, που θα ανταποκρίνονται στις διαφορετικές ανάγκες τόσο των εργοδοτών όσο και των ασφαλισμένων – εργαζομένων και επαγγελματιών, δίνοντας ιδιαίτερη έμφαση στην «εμπειρία του ασφαλισμένου» σε όλα τα στάδια της επαφής του μαζί μας.
Η εμπειρία και η τεχνογνωσία που έχουμε αναπτύξει διαχρονικά στις ομαδικές ασφαλίσεις αποτελούν μια ισχυρή βάση, πάνω στην οποία χτίζουμε την επόμενη ημέρα. Η γνώση των αναγκών των επιχειρήσεων και των εργαζομένων, σε συνδυασμό με την ασφαλιστική μας τεχνογνωσία και τις δυνατότητες που προσφέρει το νέο θεσμικό πλαίσιο, μας επιτρέπει να προσεγγίσουμε την αγορά με μακροπρόθεσμη οπτική. Τα ΟΑΠΕΣ μας επιτρέπουν να απευθυνθούμε σε ένα ευρύτερο κοινό, με λύσεις που προσαρμόζονται σε διαφορετικές ανάγκες και στάδια της επαγγελματικής διαδρομής.
Σε αυτή την προσπάθεια, η ένταξή μας στον Όμιλο Πειραιώς προσδίδει πρόσθετη δυναμική και δημιουργεί νέες προοπτικές για την περαιτέρω ανάπτυξή μας στην επαγγελματική ασφάλιση. Η τεχνογνωσία, το μέγεθος και η οικονομική ευρωστία του Ομίλου, σε συνδυασμό με την ισχυρή εξειδίκευσή του στη διαχείριση κεφαλαίων και τις επενδύσεις, διευρύνουν τις δυνατότητές μας να αξιοποιήσουμε αποτελεσματικά το νέο θεσμικό πλαίσιο και να αναπτύξουμε σύγχρονες, ανταγωνιστικές λύσεις με μακροπρόθεσμη προοπτική και ουσιαστική αξία για επιχειρήσεις και ασφαλισμένους.
Στόχος μας, επομένως, δεν είναι απλώς να προσαρμοστούμε στις απαιτήσεις του νέου πλαισίου, αλλά να αξιοποιήσουμε τις δυνατότητες που αυτό δημιουργεί, ώστε η επαγγελματική ασφάλιση να αποκτήσει μεγαλύτερη θέση στον οικονομικό σχεδιασμό επιχειρήσεων και εργαζομένων και να ενισχυθεί σταδιακά η κουλτούρα αποταμίευσης στην Ελλάδα. Πιστεύουμε ότι βασικές προϋποθέσεις για την ανάπτυξη αυτής της αγοράς είναι η αξιοπιστία, η διαφάνεια και η εμπιστοσύνη. Σε αυτές τις αρχές θα βασίσουμε και τη δική μας συμβολή, συνδυάζοντας την ασφαλιστική μας τεχνογνωσία με σύγχρονες λύσεις, απλή και ουσιαστική ενημέρωση και έμφαση στην εμπειρία του ασφαλισμένου, ώστε η Εθνική Ασφαλιστική να έχει ενεργό ρόλο στην επόμενη ημέρα της επαγγελματικής ασφάλισης στην Ελλάδα.
Γιώργος Κατσούδας,
Head of Group Business, NN Hellas
Διευρύνεται η πρόσβαση επιχειρήσεων και εργαζομένων στον 2ο Πυλώνα
Ο νέος νόμος για την επαγγελματική ασφάλιση αποτελεί μια ιδιαίτερα σημαντική μεταρρύθμιση για τον δεύτερο πυλώνα ασφάλισης στην Ελλάδα, δημιουργώντας τις προϋποθέσεις για την περαιτέρω ανάπτυξη της επαγγελματικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης. Παράλληλα, διευρύνει τις επιλογές που έχουν στη διάθεσή τους επιχειρήσεις και εργαζόμενοι, ενισχύοντας τον ρόλο της επαγγελματικής ασφάλισης ως συμπληρωματικού πυλώνα οικονομικής ασφάλειας για το μέλλον.
Τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα αποτελούν εδώ και δεκαετίες βασικό εργαλείο εταιρικής συνταξιοδοτικής ασφάλισης στην ελληνική αγορά, στηρίζοντας τη μακροχρόνια αποταμίευση των εργαζομένων και προσφέροντας στις επιχειρήσεις μια σημαντική παροχή, που ενισχύει τη δέσμευση, την προσέλκυση και τη διατήρηση ταλέντων. Με τη διαχρονική τους εξέλιξη έχουν επιτρέψει την ανάπτυξη λύσεων που ανταποκρίνονται σε διαφορετικές ανάγκες, προσφέροντας ευελιξία και δυνατότητα προσαρμογής στα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε οργανισμού.
Η ανάπτυξη των ΟΑΠΕΣ διευρύνει περαιτέρω το φάσμα των διαθέσιμων λύσεων επαγγελματικής συνταξιοδοτικής ασφάλισης για τις επιχειρήσεις και τους εργαζομένους. Η ενίσχυση των διαθέσιμων επιλογών επιτρέπει στις επιχειρήσεις να επιλέγουν τη λύση που ανταποκρίνεται καλύτερα στη στρατηγική, στη δομή και στις ανάγκες τους. Η δυνατότητα αυτή είναι ιδιαίτερα σημαντική για μεγάλες και πολυεθνικές επιχειρήσεις, οι οποίες συχνά χρειάζεται να εναρμονίζουν τα προγράμματα παροχών τους με διεθνείς πολιτικές και πρακτικές.
Κοινός στόχος είναι η αύξηση της συμμετοχής εργαζομένων και επιχειρήσεων σε σχήματα συνταξιοδοτικής ασφάλισης και η ενίσχυση της μακροχρόνιας αποταμίευσης. Η Ελλάδα εξακολουθεί να διαθέτει σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης στον τομέα αυτόν σε σχέση με άλλες ευρωπαϊκές χώρες. Η δυνατότητα παροχής λύσεων συνταξιοδοτικής ασφάλισης και μέσω ασφαλιστικών εταιρειών, σε συνδυασμό με τα κίνητρα που εισάγει το νέο πλαίσιο, μπορεί να διευρύνει την πρόσβαση επιχειρήσεων και εργαζομένων στον δεύτερο πυλώνα.
Στην NN Hellas διαθέτουμε μακρόχρονη παρουσία και εξειδίκευση στον χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων, καθώς και πολυετή εμπειρία συνεργασίας με επιχειρήσεις διαφορετικού μεγέθους και αναγκών. Σήμερα διαχειριζόμαστε περισσότερα από 400 ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, με κεφάλαια υπό διαχείριση άνω του ενός 1 δισεκατομμυρίου, ενώ καταβάλλουμε ετησίως περισσότερες από 3.500 συνταξιοδοτικές παροχές υπό μορφή εφάπαξ ή συντάξεων. Η εμπειρία αυτή, καθώς και η εξειδίκευσή μας στη διαχείριση σύνθετων ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων αποτελούν ισχυρή βάση, ώστε να αξιοποιήσουμε τις δυνατότητες του νέου πλαισίου, να συνεχίσουμε να υποστηρίζουμε αποτελεσματικά τους πελάτες μας και να συμβάλουμε ενεργά στην περαιτέρω ανάπτυξη της επαγγελματικής ασφάλισης στην Ελλάδα.
Σε αυτό το πλαίσιο, προχωράμε ήδη στον σχεδιασμό Ομαδικού Ασφαλιστικού Προϊόντος Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης, το οποίο θα είναι διαθέσιμο στην αγορά για όσους το επιθυμούν.
Η πλήρης αξιοποίηση των δυνατοτήτων του νέου πλαισίου θα εξαρτηθεί από την αποτελεσματική και συνεπή εφαρμογή του. Η έγκαιρη αποσαφήνιση επιμέρους φορολογικών, κανονιστικών και λειτουργικών παραμέτρων, η εξειδίκευση του πλαισίου για προγράμματα με διαφορετικά χαρακτηριστικά, όπως τα προγράμματα καθορισμένων παροχών, και η διαμόρφωση σαφών κανόνων συνύπαρξης με τα υφιστάμενα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα θα ενισχύσουν την ασφάλεια δικαίου και την εμπιστοσύνη επιχειρήσεων και εργαζομένων.
Παράλληλα, εργαζόμαστε συστηματικά, για να διασφαλίσουμε την οργανωτική και λειτουργική μας ετοιμότητα στο νέο περιβάλλον, εξελίσσοντας τα συστήματα, τις διαδικασίες και το λειτουργικό μας μοντέλο.
Μία σημαντική θετική πρόβλεψη του νέου πλαισίου είναι η δυνατότητα φορητότητας των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων και μεταφοράς ατομικών λογαριασμών, η οποία ενισχύει τη συνέχεια της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης σε όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής διαδρομής ενός εργαζομένου. Η πρόβλεψη αυτή ενισχύει την ευελιξία και τη μακροχρόνια αξία των συνταξιοδοτικών παροχών για τους ασφαλισμένους. Παράλληλα, η θέσπιση κοινών κανόνων ενημέρωσης και πληροφόρησης για τα μέλη, ανεξαρτήτως παρόχου, ενισχύει τη διαφάνεια και την εμπιστοσύνη, στοιχεία απαραίτητα για την ανάπτυξη ενός μακροχρόνιου θεσμού, όπως η συνταξιοδοτική ασφάλιση.
Όπως συμβαίνει με κάθε σημαντική μεταρρύθμιση, η πλήρης αξιοποίηση των δυνατοτήτων του νέου πλαισίου θα εξαρτηθεί από την αποτελεσματική και συνεπή εφαρμογή του. Σε αυτή την κατεύθυνση, η έγκαιρη αποσαφήνιση επιμέρους φορολογικών, κανονιστικών και λειτουργικών παραμέτρων, η εξειδίκευση του πλαισίου για προγράμματα με διαφορετικά χαρακτηριστικά, όπως τα προγράμματα καθορισμένων παροχών, και η διαμόρφωση σαφών κανόνων συνύπαρξης με τα υφιστάμενα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα θα ενισχύσουν την ασφάλεια δικαίου και την εμπιστοσύνη επιχειρήσεων και εργαζομένων. Είναι, επίσης, σημαντικό να παρέχονται σαφείς κατευθύνσεις για τα προγράμματα που θα συνεχίσουν να λειτουργούν χωρίς να μετατραπούν σε ΟΑΠΕΣ. Ιδιαίτερα σημαντική παραμένει η διατήρηση ενός σταθερού και προβλέψιμου φορολογικού περιβάλλοντος, που θα επιτρέπει σε εργαζόμενους και εργοδότες να σχεδιάζουν με μακροπρόθεσμο ορίζοντα.
Παρακολουθούμε στενά την εξειδίκευση του νέου πλαισίου και συμβάλλουμε στον θεσμικό διάλογο με τις αρμόδιες αρχές, με στόχο οι αναγκαίες διευκρινίσεις να υποστηρίξουν την ομαλή εφαρμογή του προς όφελος επιχειρήσεων και ασφαλισμένων.
Με τις απαραίτητες διευκρινίσεις και μια συνεπή εφαρμογή, το νέο πλαίσιο μπορεί να αξιοποιήσει πλήρως τις δυνατότητές του και να ενισχύσει ουσιαστικά τον δεύτερο πυλώνα ασφάλισης στη χώρα. Η NN Hellas είναι έτοιμη να συμβάλει ενεργά στη νέα αυτή φάση ανάπτυξης, προσφέροντας αξιόπιστες λύσεις και υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης, που ενισχύουν τη μακροχρόνια οικονομική ασφάλεια των εργαζομένων και υποστηρίζουν τις επιχειρήσεις στην εξέλιξη των παροχών τους.
Μαίρη Μαυρομμάτη,
Head, Group Life Business Development, Groupama
Καταλύτης τα ΟΑΠΕΣ για τη διεύρυνση της επαγγελματικής ασφάλισης
Η ψήφιση του νέου θεσμικού πλαισίου για την επαγγελματική ασφάλιση αποτελεί μια ιδιαίτερα σημαντική εξέλιξη για την ασφαλιστική αγορά και ειδικότερα για τον Κλάδο VII, της Διαχείρισης Ομαδικών Συνταξιοδοτικών Κεφαλαίων. Πρόκειται για μια μεταρρύθμιση που εκσυγχρονίζει το περιβάλλον λειτουργίας της επαγγελματικής συνταξιοδότησης, ενισχύει τη διαφάνεια, δημιουργεί νέα εργαλεία για επιχειρήσεις και εργαζομένους και μπορεί να συμβάλει ουσιαστικά στην περαιτέρω ανάπτυξη του δεύτερου πυλώνα ασφάλισης στη χώρα μας.
H ανάγκη ενίσχυσης της επαγγελματικής ασφάλισης είναι σήμερα περισσότερο επίκαιρη από ποτέ. Οι δημογραφικές εξελίξεις, η αύξηση του προσδόκιμου ζωής και η ανάγκη συμπληρωματικής συνταξιοδοτικής κάλυψης δημιουργούν ένα νέο περιβάλλον, στο οποίο ο εργοδότης καλείται να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην εξασφάλιση του οικονομικού μέλλοντος των εργαζομένων του. Παράλληλα, οι εργαζόμενοι αναζητούν εργαλεία μακροχρόνιας αποταμίευσης που προσφέρουν ασφάλεια, ευελιξία και επαγγελματική διαχείριση.
Στο πλαίσιο αυτό, ο νέος νόμος δημιουργεί σημαντικές προϋποθέσεις ανάπτυξης για τον Κλάδο VII. Η ύπαρξη ενός πιο σύγχρονου και ξεκάθαρου θεσμικού πλαισίου αναμένεται να ενισχύσει την εμπιστοσύνη των επιχειρήσεων προς τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και να διευρύνει σημαντικά τη συμμετοχή των εργαζομένων σε αυτά. Επιπλέον, οι νέες ρυθμίσεις ενισχύουν τη μεταφορά και διαχείριση των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων, προσφέροντας μεγαλύτερη ευελιξία στους ασφαλισμένους και περισσότερες δυνατότητες προσαρμογής στις σύγχρονες εργασιακές συνθήκες.
Ιδιαίτερη σημασία έχει η εισαγωγή των Ανοιχτών Ομαδικών Ασφαλιστικών Προϊόντων Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης (ΟΑΠΕΣ). Ο νέος αυτός θεσμός έχει τη δυνατότητα να αποτελέσει καταλύτη για τη διεύρυνση της επαγγελματικής ασφάλισης στην Ελλάδα, καθώς επιτρέπει σε περισσότερες επιχειρήσεις, ιδιαίτερα μικρομεσαίου μεγέθους, να προσφέρουν συνταξιοδοτικές παροχές στους εργαζομένους τους με λιγότερη διοικητική πολυπλοκότητα και μεγαλύτερη ευελιξία.
Η δημιουργία οικονομιών κλίμακας, η ευκολότερη πρόσβαση των επιχειρήσεων και η δυνατότητα συμμετοχής μεγαλύτερου αριθμού εργαζομένων αναμένεται να ενισχύσουν σημαντικά την αγορά. Ταυτόχρονα, οι ασφαλισμένοι θα αποκτήσουν πρόσβαση σε επαγγελματικά διαχειριζόμενες συνταξιοδοτικές λύσεις με υψηλότερα επίπεδα διαφάνειας και ενημέρωσης, στοιχεία που θεωρούνται κρίσιμα για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης και της μακροχρόνιας αποταμίευσης.
Τα επόμενα χρόνια η επαγγελματική ασφάλιση θα αποκτήσει ακόμη μεγαλύτερη βαρύτητα στο συνολικό σύστημα κοινωνικής προστασίας της χώρας. Τα ΟΑΠΕΣ μπορούν να λειτουργήσουν ως ένας αποτελεσματικός μηχανισμός διάδοσης των συνταξιοδοτικών παροχών σε ένα ευρύτερο φάσμα εργαζομένων, συμβάλλοντας στην ενίσχυση της ασφαλιστικής συνείδησης, της μακροχρόνιας αποταμίευσης και της οικονομικής ευημερίας των νοικοκυριών.
Για την Groupama Ασφαλιστική, η εξέλιξη αυτή συνάδει απόλυτα με τη στρατηγική μας, να προσφέρουμε σύγχρονες λύσεις προστασίας και αποταμίευσης που ανταποκρίνονται στις ανάγκες της σύγχρονης αγοράς εργασίας. Στο πλαίσιο της προετοιμασίας μας για το νέο περιβάλλον, δίνουμε ιδιαίτερη έμφαση στην ανάπτυξη ευέλικτων συνταξιοδοτικών λύσεων καθορισμένων εισφορών, με δυνατότητα επιλογής διαφορετικών επενδυτικών στρατηγικών, ανάλογα με το επενδυτικό προφίλ του ασφαλισμένου. Η εμπειρία μας στη διαχείριση σύνθετων ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μάς επιτρέπει να ανταποκριθούμε αποτελεσματικά στις απαιτήσεις που δημιουργεί το νέο θεσμικό πλαίσιο.
Παράλληλα, επενδύουμε συστηματικά στον ψηφιακό μετασχηματισμό των υπηρεσιών μας. Μέσω του Group Pension Portal, εργοδότες και ασφαλισμένοι έχουν ήδη πρόσβαση σε ένα ολοκληρωμένο περιβάλλον διαχείρισης των συνταξιοδοτικών τους λογαριασμών, με δυνατότητα ενημέρωσης σε πραγματικό χρόνο, παρακολούθησης εισφορών, επενδυτικών επιλογών και αποδόσεων. Η περαιτέρω αξιοποίηση της τεχνολογίας αποτελεί βασικό άξονα της στρατηγικής μας για τη μετάβαση στη νέα εποχή της επαγγελματικής ασφάλισης.
Η εταιρεία μας διαθέτει ήδη ισχυρή παρουσία στον χώρο των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, με περισσότερα από 300 εκατ. ευρώ κεφάλαια υπό διαχείριση και περισσότερα από 9.000 ασφαλισμένα μέλη. Παράλληλα, η λειτουργία εξειδικευμένης ομάδας υποστήριξης και η συνεχής επένδυση σε ψηφιακές υπηρεσίες έχουν συμβάλει στην καθιέρωση της Groupama Ασφαλιστικής μεταξύ των σημαντικότερων παρόχων ομαδικών συνταξιοδοτικών λύσεων στην ελληνική αγορά.
Επιπλέον, η δυνατότητα πρόσβασης σε πολλαπλές επενδυτικές επιλογές μέσω διεθνώς αναγνωρισμένων διαχειριστών κεφαλαίων, η ύπαρξη εργαλείων προσδιορισμού επενδυτικού προφίλ και η βραβευμένη ψηφιακή πλατφόρμα συνταξιοδοτικών προγραμμάτων της Εταιρείας αποτελούν σημαντικά ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα, σε μια αγορά που γίνεται πλέον πιο απαιτητική και περισσότερο προσανατολισμένη στις ανάγκες του ασφαλισμένου.
Πιστεύουμε ότι τα επόμενα χρόνια η επαγγελματική ασφάλιση θα αποκτήσει ακόμη μεγαλύτερη βαρύτητα στο συνολικό σύστημα κοινωνικής προστασίας της χώρας. Τα ΟΑΠΕΣ μπορούν να λειτουργήσουν ως ένας αποτελεσματικός μηχανισμός διάδοσης των συνταξιοδοτικών παροχών σε ένα ευρύτερο φάσμα εργαζομένων, συμβάλλοντας στην ενίσχυση της ασφαλιστικής συνείδησης, της μακροχρόνιας αποταμίευσης και της οικονομικής ευημερίας των νοικοκυριών.
Στην καθημερινή μας επαφή με επιχειρήσεις και εργαζομένους διαπιστώνουμε ότι οι συνταξιοδοτικές παροχές αποκτούν ολοένα και μεγαλύτερη σημασία ως εργαλείο προσέλκυσης, διατήρησης και επιβράβευσης ανθρώπινου δυναμικού. Θεωρούμε ότι ο νέος νόμος δημιουργεί τις κατάλληλες προϋποθέσεις, ώστε η επαγγελματική ασφάλιση να εξελιχθεί σε έναν ακόμη πιο ισχυρό πυλώνα οικονομικής ασφάλειας για τους εργαζομένους και ανάπτυξης για τις ελληνικές επιχειρήσεις. Με την εμπειρία, την τεχνογνωσία και τις υποδομές που έχουμε ήδη αναπτύξει, είμαστε έτοιμοι να συμβάλουμε ενεργά στη διαμόρφωση αυτής της νέας εποχής της επαγγελματικής ασφάλισης, προσφέροντας λύσεις που συνδυάζουν ασφάλεια, διαφάνεια, επενδυτική ευελιξία και υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης.
Γεώργιος Πλωμαρίτης,
Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων, Allianz
Η επαγγελματική ασφάλιση σε ένα νέο στάδιο ανάπτυξης
Ο νέος νόμος για την επαγγελματική ασφάλιση αποτελεί μια ιδιαίτερα σημαντική θεσμική εξέλιξη για τη συμπληρωματική συνταξιοδοτική αποταμίευση στην Ελλάδα. Με τον Ν. 5327/2026 εισάγεται ένα ευρύτερο και πιο συνεκτικό πλαίσιο για την επαγγελματική ασφάλιση, στο οποίο εντάσσονται τόσο τα Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης όσο και τα Ομαδικά Ασφαλιστικά Προϊόντα Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης (ΟΑΠΕΣ).
Iδιαίτερη σημασία έχει η εισαγωγή των Ανοιχτών Ομαδικών Ασφαλιστικών Προϊόντων Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης. Πρόκειται για μια εξέλιξη που μπορεί να συμβάλει ουσιαστικά στη διεύρυνση της πρόσβασης στην επαγγελματική ασφάλιση, δίνοντας τη δυνατότητα συμμετοχής σε περισσότερες επιχειρήσεις και εργαζομένους, συμπεριλαμβανομένων μικρότερων εργοδοτών, που μέχρι σήμερα δεν είχαν τη δυνατότητα να υποστηρίξουν ένα αυτόνομο συνταξιοδοτικό σχήμα.
Η συγκεκριμένη μεταρρύθμιση αποκτά ακόμη μεγαλύτερη σημασία, αν αναλογιστούμε ότι η Ελλάδα εξακολουθεί να υπολείπεται σημαντικά πολλών ευρωπαϊκών χωρών ως προς τη συμμετοχή των εργαζομένων σε επαγγελματικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η ανάπτυξη του δεύτερου πυλώνα αποτελεί πλέον όχι μόνο ζήτημα ασφαλιστικής πολιτικής αλλά και ζήτημα οικονομικής και κοινωνικής ανθεκτικότητας. Οι δημογραφικές εξελίξεις, η αύξηση του προσδόκιμου ζωής και οι πιέσεις που αντιμετωπίζουν τα δημόσια συνταξιοδοτικά συστήματα καθιστούν αναγκαία την ενίσχυση συμπληρωματικών μορφών μακροχρόνιας αποταμίευσης.
Τα ΟΑΠΕΣ μπορούν να λειτουργήσουν ως καταλύτης προς αυτή την κατεύθυνση. Δημιουργούν τις προϋποθέσεις, ώστε η επαγγελματική ασφάλιση να πάψει να αποτελεί προνόμιο κυρίως μεγάλων οργανισμών και να εξελιχθεί σε μια ευρύτερα προσβάσιμη παροχή για εργαζομένους διαφορετικών κλάδων και μεγεθών επιχειρήσεων. Η πραγματική επιτυχία του νέου θεσμού θα κριθεί από το κατά πόσο θα μπορέσει να αυξηθεί ουσιαστικά ο αριθμός των εργαζομένων που συμμετέχουν σε επαγγελματικά συνταξιοδοτικά σχήματα.
Ταυτόχρονα, τα ΟΑΠΕΣ δεν αποτελούν μόνο ένα συνταξιοδοτικό εργαλείο. Αποτελούν και ένα σημαντικό εργαλείο ανθρώπινου δυναμικού. Σε μια αγορά εργασίας όπου η προσέλκυση και διακράτηση ταλέντων αποκτά ολοένα μεγαλύτερη σημασία, η δυνατότητα παροχής σύγχρονων και ανταγωνιστικών συνταξιοδοτικών παροχών μπορεί να ενισχύσει σημαντικά το συνολικό Employee Value Proposition μιας επιχείρησης. Η επαγγελματική ασφάλιση συνδέεται πλέον άμεσα με τη στρατηγική ανάπτυξης των επιχειρήσεων και τη μακροπρόθεσμη ευημερία των ανθρώπων τους.
Ιδιαίτερα σημαντική είναι και η έμφαση που δίνεται στην προστασία των ασφαλισμένων, στη διαφάνεια, στη διακυβέρνηση και στην εποπτεία. Η εμπιστοσύνη αποτελεί βασική προϋπόθεση για κάθε μακροχρόνια συνταξιοδοτική σχέση. Για τον λόγο αυτόν, η σαφής ενημέρωση των ασφαλισμένων, η ορθή διαχείριση των εισφορών και των δικαιωμάτων τους, η αποτελεσματική εταιρική διακυβέρνηση και η συνεπής εφαρμογή των εποπτικών απαιτήσεων θα διαδραματίσουν καθοριστικό ρόλο στην επιτυχία του νέου πλαισίου.
Εξίσου σημαντική είναι η ενίσχυση της φορητότητας των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων. Σε μια εποχή όπου η επαγγελματική κινητικότητα αποτελεί πλέον συχνό χαρακτηριστικό της αγοράς εργασίας, η δυνατότητα διατήρησης και μεταφοράς κατοχυρωμένων δικαιωμάτων ενισχύει σημαντικά την αξία των επαγγελματικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων για τον εργαζόμενο και δημιουργεί ένα πιο ευέλικτο και σύγχρονο περιβάλλον συμμετοχής.
Για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, το νέο πλαίσιο δημιουργεί μια ιδιαίτερα σημαντική ευκαιρία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν την τεχνογνωσία, την εμπειρία στη διαχείριση μακροχρόνιων υποχρεώσεων, τις επενδυτικές δυνατότητες και τα συστήματα διακυβέρνησης που απαιτούνται για την υποστήριξη της ανάπτυξης του δεύτερου πυλώνα. Η επόμενη περίοδος μπορεί να αποτελέσει σημείο καμπής για τον ρόλο του ασφαλιστικού κλάδου στην επαγγελματική ασφάλιση.
Η ανάπτυξη της αγοράς δεν θα εξαρτηθεί μόνο από το θεσμικό πλαίσιο. Θα απαιτήσει συνεργασία μεταξύ ασφαλιστικών επιχειρήσεων, εποπτικών αρχών, εργοδοτών, ασφαλιστικών διαμεσολαβητών και κοινωνικών εταίρων. Παράλληλα, θα απαιτήσει ουσιαστική ενημέρωση της αγοράς, ώστε οι επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι να κατανοήσουν πλήρως τα χαρακτηριστικά, τα δικαιώματα και τα οφέλη της επαγγελματικής ασφάλισης.
Για την Allianz, το νέο πλαίσιο αποτελεί μια σημαντική ευκαιρία να συμβάλει περαιτέρω στην ανάπτυξη της επαγγελματικής ασφάλισης στην Ελλάδα. Η Eταιρεία παρακολουθεί στενά τις θεσμικές και εποπτικές εξελίξεις και αξιολογεί τις απαιτήσεις του νέου πλαισίου, με προτεραιότητα την προστασία του ασφαλισμένου, τη διαφάνεια και τη διασφάλιση υψηλών προτύπων ποιότητας και αξιοπιστίας.
Η Allianz προετοιμάζεται συστηματικά για τη νέα εποχή της επαγγελματικής ασφάλισης, αξιολογώντας τις ευκαιρίες που δημιουργεί το νέο θεσμικό πλαίσιο και τις απαραίτητες προσαρμογές σε επίπεδο προϊόντων, διαδικασιών και εξυπηρέτησης. Στόχος μας είναι να συμβάλουμε ουσιαστικά στην ανάπτυξη της επαγγελματικής ασφάλισης στην Ελλάδα, προσφέροντας σύγχρονες, διαφανείς και αξιόπιστες λύσεις, που ανταποκρίνονται στις ανάγκες επιχειρήσεων και εργαζομένων.
Η ανάπτυξη της αγοράς δεν θα εξαρτηθεί μόνο από το θεσμικό πλαίσιο. Θα απαιτήσει συνεργασία μεταξύ ασφαλιστικών επιχειρήσεων, εποπτικών αρχών, εργοδοτών, ασφαλιστικών διαμεσολαβητών και κοινωνικών εταίρων. Παράλληλα, θα απαιτήσει ουσιαστική ενημέρωση της αγοράς, ώστε οι επιχειρήσεις και οι εργαζόμενοι να κατανοήσουν πλήρως τα χαρακτηριστικά, τα δικαιώματα και τα οφέλη της επαγγελματικής ασφάλισης.
Ο νέος νόμος δημιουργεί σημαντικές προϋποθέσεις για την περαιτέρω ανάπτυξη του δεύτερου πυλώνα στην Ελλάδα. Η επιτυχία του θα κριθεί από την ποιότητα της εφαρμογής του, τη σταθερότητα των κανόνων, την αποτελεσματικότητα της εποπτείας και την ικανότητα όλων των εμπλεκομένων να προσφέρουν αξιόπιστες, διαφανείς και βιώσιμες λύσεις.
Εφόσον οι προϋποθέσεις αυτές εκπληρωθούν, τα ΟΑΠΕΣ μπορούν να αποτελέσουν το εφαλτήριο για μια νέα εποχή επαγγελματικής ασφάλισης στη χώρα. Μια εποχή στην οποία περισσότεροι εργαζόμενοι θα έχουν πρόσβαση σε σύγχρονες συνταξιοδοτικές παροχές, περισσότερες επιχειρήσεις θα μπορούν να ενισχύσουν ουσιαστικά το πακέτο παροχών τους και ο δεύτερος πυλώνας ασφάλισης θα αποκτήσει τον ρόλο που του αξίζει στην ελληνική οικονομία. Αυτό είναι, κατά τη γνώμη μου, το πραγματικό στοίχημα αλλά και η μεγάλη ευκαιρία που δημιουργεί το νέο θεσμικό πλαίσιο.
Κωνσταντίνος Ρεμούνδος,
Διευθυντής Ομαδικών Προγραμμάτων, Generali
Αναγκαίο και θετικό βήμα, όχι όμως μια αυτόματη συνταγή ανάπτυξης
Η διεύρυνση του πλαισίου της επαγγελματικής ασφάλισης και η εισαγωγή νέων, πιο ανοικτών σχημάτων αποτελεί μια θετική εξέλιξη για την ασφαλιστική αγορά και, κυρίως, για την ενίσχυση του δεύτερου πυλώνα. Δημιουργώντας περισσότερες εναλλακτικές επιλογές συμπληρωματικής συνταξιοδοτικής κάλυψης, μπορούν να φέρουν πιο κοντά σε τέτοιες λύσεις επιχειρήσεις, εργαζομένους και επαγγελματικές ομάδες, που μέχρι σήμερα δεν είχαν εύκολη πρόσβαση.
Aπό τη νομοθετική πρόβλεψη έως την ουσιαστική λειτουργία του νέου θεσμού, ωστόσο, υπάρχει ακόμη απόσταση. Αρκετά ζητήματα παραμένουν ανοιχτά και χρειάζονται περαιτέρω εξειδίκευση, ώστε να διαμορφωθούν συγκεκριμένες και εφαρμόσιμες προδιαγραφές. Η διακυβέρνηση των νέων σχημάτων, η επενδυτική πολιτική, η φορητότητα των δικαιωμάτων, οι κανόνες διάθεσης, η ενημέρωση των ασφαλισμένων, το λειτουργικό κόστος και η κατανομή των ευθυνών μεταξύ των εμπλεκόμενων μερών είναι παράμετροι που θα καθορίσουν σε μεγάλο βαθμό την αποτελεσματικότητα του εγχειρήματος.
Η αγορά χρειάζεται ένα πλαίσιο σαφές, συνεκτικό και λειτουργικό, το οποίο θα προσφέρει υψηλό επίπεδο προστασίας, χωρίς να δημιουργεί δυσανάλογη πολυπλοκότητα. Το ίδιο κρίσιμη είναι και η σταθερότητα της φορολογικής μεταχείρισης. Η συνταξιοδοτική αποταμίευση έχει από τη φύση της μακροχρόνιο ορίζοντα και προϋποθέτει εμπιστοσύνη, συνέπεια και προβλεψιμότητα. Συχνές αλλαγές στους κανόνες δυσκολεύουν τον σχεδιασμό των επιχειρήσεων και αποδυναμώνουν την εμπιστοσύνη των εργαζομένων, ακριβώς τη στιγμή που ζητούμε από αυτούς να δεσμευθούν σε μια επιλογή με ορίζοντα πολλών ετών.
Τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα δεν αποτελούν κάτι καινούργιο για την ελληνική αγορά. Ήδη, αρκετές επιχειρήσεις, επαγγελματικοί σύλλογοι και συλλογικοί φορείς προσφέρουν στα μέλη ή στους εργαζομένους τους πρόσβαση σε ανάλογες λύσεις, έχοντας αναγνωρίσει έγκαιρα την αξία τους. Πέρα από την ενίσχυση του μελλοντικού εισοδήματος, τα προγράμματα αυτά έχουν εξελιχθεί σε ουσιαστικό μέρος μιας σύγχρονης πολιτικής παροχών και σε εργαλείο προσέλκυσης και διακράτησης ανθρώπινου δυναμικού.
Τα Ανοιχτά Ομαδικά Ασφαλιστικά Προϊόντα Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης μπορούν να διευρύνουν σημαντικά αυτή τη δυνατότητα, ιδιαίτερα για μικρότερες επιχειρήσεις και επαγγελματικές ομάδες που δεν διαθέτουν την απαιτούμενη κλίμακα, για να οργανώσουν ένα αυτοτελές σχήμα. Παράλληλα, αναγνωρίζουν έναν ενεργότερο ρόλο στις ασφαλιστικές εταιρείες, αξιοποιώντας την εμπειρία τους στη διαχείριση μακροχρόνιων κινδύνων και κεφαλαίων, στον σχεδιασμό συνταξιοδοτικών λύσεων και στην εξυπηρέτηση μεγάλου αριθμού ασφαλισμένων. Πρόκειται για ένα πεδίο που συνδέεται άμεσα με τον πυρήνα της ασφαλιστικής δραστηριότητας και με την ευθύνη να προσφέρει αξιόπιστες απαντήσεις σε ανάγκες που εξελίσσονται σε όλη τη διάρκεια της ζωής.
Η συζήτηση αυτή αποκτά ιδιαίτερο βάρος σε μια περίοδο κατά την οποία το μελλοντικό συνταξιοδοτικό εισόδημα αποτελεί μία από τις σημαντικότερες κοινωνικές και οικονομικές προκλήσεις. Η δημογραφική γήρανση, η αύξηση του προσδόκιμου ζωής, η μεταβολή της αναλογίας εργαζομένων και συνταξιούχων και οι λιγότερο γραμμικές επαγγελματικές διαδρομές αλλάζουν σταδιακά τα δεδομένα. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει με απόλυτη βεβαιότητα τη συνταξιοδοτική πραγματικότητα των επόμενων δεκαετιών. Είναι, όμως, σαφές ότι η συμπληρωματική αποταμίευση μπορεί να ενισχύσει ουσιαστικά την οικονομική ασφάλεια μετά το τέλος της επαγγελματικής ζωής, λειτουργώντας συμπληρωματικά προς την κοινωνική ασφάλιση και όχι ανταγωνιστικά προς αυτήν.
Δεν αναμένουμε, παρ’ όλα αυτά, ότι η δημιουργία των νέων σχημάτων θα οδηγήσει αυτομάτως σε θεαματική αύξηση των συμμετοχών ή των υπό διαχείριση κεφαλαίων του Κλάδου VII. Ο νόμος ανοίγει μια νέα δυνατότητα, αλλά η αξιοποίησή της θα κριθεί στην πράξη. Η ανάπτυξη θα είναι πιθανότατα σταδιακή και θα ακολουθήσει τον ρυθμό με τον οποίο εργαζόμενοι και επιχειρήσεις θα εξοικειώνονται με τη λογική της μακροχρόνιας συνταξιοδοτικής προετοιμασίας.
Η διακυβέρνηση των νέων σχημάτων, η επενδυτική πολιτική, η φορητότητα των δικαιωμάτων, οι κανόνες διάθεσης, η ενημέρωση των ασφαλισμένων, το λειτουργικό κόστος και η κατανομή των ευθυνών μεταξύ των εμπλεκόμενων μερών είναι παράμετροι που θα καθορίσουν σε μεγάλο βαθμό την αποτελεσματικότητα του εγχειρήματος.
Σε αυτό το σημείο βρίσκεται και η ουσία της αλλαγής. Η συνταξιοδοτική μέριμνα χρειάζεται να ενταχθεί νωρίτερα στον οικονομικό σχεδιασμό του καθενός και να πάψει να αντιμετωπίζεται ως ένα θέμα που αφορά μόνο τα τελευταία χρόνια πριν από την αποχώρηση από την εργασία. Αυτό δεν επιτυγχάνεται με γενικές προτροπές, αλλά με κατανοητές λύσεις, καθαρή πληροφόρηση και πραγματική εικόνα για τις εισφορές, την πορεία των επενδύσεων, τις χρεώσεις και την προσδοκώμενη παροχή. Όσο πιο απτή και διαφανής γίνεται η αξία ενός προγράμματος, τόσο ευκολότερα εδραιώνεται η εμπιστοσύνη σε αυτό.
Εξίσου ουσιαστική είναι η στάση των εργοδοτών. Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα δεν είναι απλώς μία ακόμη εταιρική παροχή. Αποτυπώνει μια πιο ώριμη αντίληψη για τη σχέση μιας επιχείρησης με τους ανθρώπους της και μπορεί να συμβάλει στην οικονομική τους ευημερία σε βάθος χρόνου. Η σύνδεσή του με μια ολοκληρωμένη στρατηγική ανθρώπινου δυναμικού είναι αυτή που του προσδίδει πραγματική αξία και ενισχύει τη συμμετοχή.
Για την Generali, τα ΟΑΠΕΣ συνιστούν μια σημαντική αναπτυξιακή ευκαιρία, την οποία προσεγγίζουμε με ενδιαφέρον και θεσμική υπευθυνότητα. Παρακολουθούμε στενά την εξειδίκευση του νέου πλαισίου και συμμετέχουμε ενεργά στον σχετικό διάλογο, ώστε να αξιολογήσουμε ολοκληρωμένα τις απαιτήσεις και τις πρακτικές του επιπτώσεις. Με βάση τις τελικές προδιαγραφές, θα δρομολογηθούν οι αναγκαίες προσαρμογές στα προϊόντα, στις διαδικασίες, στα πληροφοριακά συστήματα, στους μηχανισμούς διακυβέρνησης και στα εργαλεία ενημέρωσης των ασφαλισμένων.
Η κατεύθυνσή μας είναι να αναπτύξουμε αξιόπιστες, ευέλικτες και κατανοητές λύσεις, που θα ανταποκρίνονται στις ανάγκες επιχειρήσεων διαφορετικού μεγέθους, καθώς και εργαζομένων με διαφορετικό χρονικό ορίζοντα και οικονομικές δυνατότητες. Η τεχνολογία μπορεί να προσφέρει στον ασφαλισμένο άμεση και διαρκή εικόνα του προγράμματός του, ενώ η κατάλληλη προετοιμασία των δικτύων διανομής θα ενισχύσει τη συμβουλευτική διάσταση που απαιτεί ένα τόσο σύνθετο και μακροχρόνιο προϊόν.
Το νέο πλαίσιο είναι ένα αναγκαίο και θετικό βήμα, όχι όμως μια αυτόματη συνταγή ανάπτυξης. Η δυναμική του Κλάδου VII θα εξαρτηθεί από την ποιότητα της εφαρμογής, την αποσαφήνιση των εκκρεμών ζητημάτων, τη σταθερότητα των κανόνων και την ικανότητα της αγοράς να μετατρέψει τη συνταξιοδοτική αποταμίευση σε μια προσιτή και συνειδητή επιλογή. Αν αυτές οι προϋποθέσεις διασφαλιστούν, ο νέος θεσμός μπορεί να αποκτήσει ουσιαστικό κοινωνικό αποτύπωμα και να βοηθήσει περισσότερους ανθρώπους να χτίσουν με μεγαλύτερη ασφάλεια την επόμενη ημέρα της επαγγελματικής τους διαδρομής.
Λεωνίδας Σίδερης,
Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων και Affinities, Eurolife FFH
Μια μοναδική ευκαιρία ανάπτυξης για την ασφαλιστική αγορά αλλά και τις επιχειρήσεις
Η ψήφιση του Ν. 5327/2026 σηματοδοτεί μία από τις σημαντικότερες εξελίξεις των τελευταίων ετών στον χώρο της επαγγελματικής ασφάλισης, καθώς διαμορφώνει ένα νέο πλαίσιο για τον δεύτερο πυλώνα ασφάλισης, ενισχύει τα φορολογικά κίνητρα και δημιουργεί τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερη συμμετοχή επιχειρήσεων και εργαζομένων στην επαγγελματική συνταξιοδότηση.
Για τον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, ο νέος νόμος δεν αποτελεί απλώς μια κανονιστική αλλαγή, αλλά μια μεγάλη αναπτυξιακή ευκαιρία να ενισχύσουμε τις σχέσεις μας με τις επιχειρήσεις και να προσφέρουμε λύσεις με ουσιαστική αξία για τους εργαζομένους και τους εργοδότες.
Η αγορά αποκτά νέα δυναμική
Η εισαγωγή των Ομαδικών Ασφαλιστικών Προϊόντων Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης (Ο.Α.Π.Ε.Σ.) αποτελεί ίσως τη σημαντικότερη τομή του νέου νομοθετικού πλαισίου. Για πρώτη φορά δημιουργείται ένα πλαίσιο που ενισχύει την ισονομία και τη σύγκλιση των κανόνων λειτουργίας μεταξύ Ομαδικών Συνταξιοδοτικών Συμβολαίων και Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης, διαμορφώνοντας συνθήκες υγιούς ανταγωνισμού, μεγαλύτερης διαφάνειας και αυξημένης προστασίας των ασφαλισμένων.
Παράλληλα, η διακριτή διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων των προγραμμάτων, η υποχρέωση τεκμηριωμένης επενδυτικής πολιτικής και μηχανισμών διαχείρισης κινδύνων, καθώς και ο εποπτικός ρόλος της Τράπεζας της Ελλάδος, ενισχύουν την εμπιστοσύνη στον νέο θεσμό. Για τις επιχειρήσεις και τους εργαζομένους, αυτό σημαίνει περισσότερες επιλογές και ένα σαφέστερο πλαίσιο για σχεδιασμό και διαχείριση της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.
Τα φορολογικά πλεονεκτήματα αλλάζουν τους κανόνες του παιχνιδιού
Ο νέος νόμος ενισχύει σημαντικά τα φορολογικά οφέλη, τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τις επιχειρήσεις.
Το ανώτατο όριο φοροαπαλλασόμενων εισφορών εργαζομένου και εργοδότη αυξάνεται πλέον στο 35% των ακαθάριστων αποδοχών, έναντι 20% που ίσχυε μέχρι σήμερα. Παράλληλα, για τους ελεύθερους επαγγελματίες το αντίστοιχο όριο διαμορφώνεται στις 35.000 ευρώ ετησίως, δημιουργώντας μια εξαιρετικά ελκυστική δυνατότητα αποταμίευσης με φορολογικά οφέλη.
Οι εργοδοτικές εισφορές εξακολουθούν να αναγνωρίζονται ως παραγωγική δαπάνη για τις επιχειρήσεις, ενώ οι εισφορές που καταβάλλονται εντός των προβλεπόμενων ορίων απολαμβάνουν τη φορολογική μεταχείριση που προβλέπει το νέο πλαίσιο.
Παράλληλα, το νέο καθεστώς φορολόγησης των παροχών επιβραβεύει τη μακροχρόνια παραμονή στο σύστημα. Για ηλικίες από 62 έως 67 ετών, οι περιοδικές παροχές (σύνταξη) φορολογούνται με συντελεστή 5% και οι εφάπαξ παροχές με 10%, ενώ μετά το 67ο έτος οι συντελεστές μειώνονται περαιτέρω, σε 2,5% και 5% αντίστοιχα.
Αλλάζει και η συζήτηση που μπορούν να κάνουν οι επιχειρήσεις με τους ασφαλιστικούς τους συνεργάτες: δεν αφορά πλέον μόνο την κάλυψη, αλλά και τη φορολογική αποδοτικότητα, τη συνταξιοδοτική αποταμίευση και την προσέλκυση και διατήρηση εργαζομένων. Έτσι, μια συζήτηση με έναν επιχειρηματία, έναν οικονομικό διευθυντή ή έναν HR Director μπορεί να ξεκινήσει από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και να οδηγήσει σε μια ευρύτερη λύση για την επιχείρηση και τους ανθρώπους της.
Οι επιχειρήσεις αναζητούν λύσεις
Στη σημερινή αγορά εργασίας, η προσέλκυση και διατήρηση ταλαντούχων εργαζομένων αποτελεί μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις για κάθε επιχείρηση. Σε αυτό το περιβάλλον, ένα πρόγραμμα επαγγελματικής συνταξιοδότησης δεν είναι απλώς μία ακόμη παροχή. Μπορεί να ενισχύσει την αφοσίωση των εργαζομένων, να δημιουργήσει αίσθημα οικονομικής ασφάλειας και να κάνει πιο ανταγωνιστικό το πακέτο παροχών μιας επιχείρησης. Δεν είναι τυχαίο ότι στις ώριμες ευρωπαϊκές αγορές αποτελεί ήδη βασικό μέρος της πολιτικής παροχών, τάση που βλέπουμε να αναπτύσσεται πλέον και στην Ελλάδα.
Επενδυτική διακυβέρνηση και εποπτεία: Ένα νέο επίπεδο εμπιστοσύνης
Ένα ακόμη σημαντικό στοιχείο του νέου πλαισίου είναι ότι τα Ο.Α.Π.Ε.Σ. λειτουργούν με πιο συγκεκριμένους κανόνες ως προς τη διαχείριση και την εποπτεία τους. Κάθε πρόγραμμα πρέπει να διαθέτει επενδυτική πολιτική, μηχανισμούς διαχείρισης κινδύνων, πλαίσιο διακυβέρνησης και Έντυπο Βασικών Πληροφοριών (KID), ενώ απαιτείται και η καταχώρισή του στο δημόσιο μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος. Τα περιουσιακά στοιχεία κάθε προγράμματος διαχειρίζονται διακριτά, ενώ η Τράπεζα της Ελλάδος έχει καθαρά κεντρικό εποπτικό ρόλο. Όλα αυτά σημαίνουν μεγαλύτερη διαφάνεια και ένα σαφέστερο πλαίσιο για το πώς διαχειρίζονται οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
Παράλληλα, αλλάζει και η συζήτηση που μπορούν να κάνουν οι επιχειρήσεις με τους ασφαλιστικούς τους συνεργάτες: δεν αφορά πλέον μόνο την κάλυψη, αλλά και τη φορολογική αποδοτικότητα, τη συνταξιοδοτική αποταμίευση και την προσέλκυση και διατήρηση εργαζομένων. Έτσι, μια συζήτηση με έναν επιχειρηματία, έναν οικονομικό διευθυντή ή έναν HR Director μπορεί να ξεκινήσει από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και να οδηγήσει σε μια ευρύτερη λύση για την επιχείρηση και τους ανθρώπους της.
Αξία έχει να δημιουργούμε λύσεις που βοηθούν τις επιχειρήσεις να επενδύουν στους ανθρώπους τους
Συμπερασματικά, ο Ν. 5327/2026 δημιουργεί σίγουρα νέες προοπτικές για την επαγγελματική ασφάλιση στην Ελλάδα. Το ζητούμενο είναι η αγορά να μετατρέψει το νέο θεσμικό πλαίσιο σε λύσεις που είναι κατανοητές και πραγματικά χρήσιμες για επιχειρήσεις και εργαζομένους.
Στη Eurolife FFH είμαστε σε θέση να αξιοποιήσουμε την εμπειρία και την τεχνογνωσία μας, ώστε να ανταποκριθούμε στις νέες ανάγκες που δημιουργεί το θεσμικό πλαίσιο, εξελίσσοντας τις λύσεις και τις διαδικασίες μας, προκειμένου να ενισχύσουμε περαιτέρω την υποστήριξη των συνεργατών και των επιχειρήσεων που μας εμπιστεύονται καθημερινά.
Γιατί για εμάς στη Eurolife, αξία έχει να δημιουργούμε λύσεις που βοηθούν τις επιχειρήσεις να επενδύουν στους ανθρώπους τους και να τους προσφέρουν μεγαλύτερη ασφάλεια και περισσότερες επιλογές για το μέλλον.
Ακολουθήστε την ασφαλιστική αγορά στο Google News
