Α. Γερούλης: Ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών – Το τοπίο σήμερα

Του Αντώνη Γερούλη*,
Claims Support Team – Hellas Direct

Τι δείχνουν τα στοιχεία και πώς διαμορφώνεται το ενδιαφέρον των πολιτών

Το ενδιαφέρον των πολιτών για την ασφάλιση σπιτιού ανακίνησε, το τελευταίο διάστημα, το μέτρο της έκπτωσης έως 10% στον ΕΝΦΙΑ. Οι καλύψεις από κινδύνους που συνδέονται με φυσικές καταστροφές –που είναι και ο πυρήνας του μέτρου– βρέθηκαν στο επίκεντρο. Την ίδια ώρα, η εκδήλωση ακραίων καιρικών φαινομένων στην Ελλάδα και οι τρομακτικές συνέπειές τους επικύρωναν, πέραν κάθε αμφιβολίας, την ολοένα μεγαλύτερη ανάγκη για προστασία της περιουσίας.

Η έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, ως οικονομικό κίνητρο, ήρθε να προστεθεί στα πραγματικά γεγονότα που άγγιξαν μια πολύ ευαίσθητη χορδή των πολιτών: την επιθυμία προστασίας ενός από τα πολυτιμότερα αγαθά, αυτού της στέγης.

Η απόσταση, βέβαια, από την ανάγκη ή την επιθυμία ως την πράξη είναι μεγάλη. Τα τελευταία στοιχεία και μάλιστα από την πιο επίσημη πηγή, την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, δείχνουν πως το ποσοστό των σπιτιών που ήταν τον Ιούνιο του 2023 ασφαλισμένα για σεισμό/φωτιά, καιρικά φαινόμενα ή και τα δύο ήταν μόλις 15,2%. Δηλαδή, λιγότερες από ένα εκατομμύριο κατοικίες από τις σχεδόν 6.372.000 που είχαν καταγραφεί στην απογραφή του 2011.

Από αυτές, πάνω από έξι στις δέκα συνδέονταν με ενυπόθηκο ενδιαφέρον. Αυτό σημαίνει πως η ασφάλισή τους είχε καταστεί υποχρεωτική από την τράπεζα, ως όρος, προκειµένου να χορηγήσει το στεγαστικό δάνειο. Αναφορικά με τη γεωγραφική καταγραφή της ασφαλιστικής κάλυψης, η μόνη περιφέρεια όπου το ποσοστό των ασφαλιζόμενων κατοικιών έναντι του συνόλου ξεπερνά το 20% είναι η Αττική. Κατά τα λοιπά, η ασφαλιστική κάλυψη κινείται λίγο πάνω από το 10% και σε δύο περιφέρειες –Δυτική Μακεδονία και Βόρειο Αιγαίο– πέφτει και λίγο κάτω από αυτό.

Το συμπέρασμα είναι πως το τοπίο στην Ελλάδα παραμένει πολύ διαφορετικό σε σχέση με αρκετές ευρωπαϊκές χώρες που πλήττονται από φυσικές καταστροφές, όπου η ασφάλιση κατοικίας είναι ήδη υποχρεωτική.

Αξίζει εδώ να γίνει μια σημείωση και για τον κλάδο αυτοκινήτου, όπου οι καλύψεις για ζημιές από πυρκαγιά ή φυσικά φαινόμενα είναι πρόσθετες. Έτσι, υπήρξαν οδηγοί που είχαν μεν ασφαλισμένα τα οχήματά τους, αλλά όταν συνέβησαν μεγάλες φυσικές καταστροφές, όπως αυτές που είδαμε το καλοκαίρι και στις αρχές του φθινοπώρου στην Ελλάδα, βρέθηκαν “στον αέρα”.

Φυσικές καταστροφές, ένας υπαρκτός κίνδυνος που μεγαλώνει

Σύμφωνα με τα στοιχεία μας στην Hellas Direct, οι μεγάλες πλημμύρες αποτελούν τον πρώτο κίνδυνο τόσο στον κλάδο ασφάλισης κατοικίας όσο και στον κλάδο οχημάτων. Είναι το φυσικό φαινόμενο που συνδέεται με συχνότερες ζημιές και αφορά υψηλότερα ποσά σε σχέση με άλλους κινδύνους. Ενδεικτικά, για ζημιές από την πρόσφατη κακοκαιρία Daniel εκτιμούμε –σύμφωνα με τις αρχικές μας προβλέψεις– πως θα καταβάλουμε τουλάχιστον €226.000 για ζημιές σε κατοικίες και €378.000 για ζημιές σε αυτοκίνητα.

Δεύτερες στη σειρά κινδύνων έρχονται οι δασικές πυρκαγιές, που απειλούν κυρίως κατοικίες. Εδώ τα στοιχεία της Ask Wire, της εταιρείας που συγκεντρώνει, αναλύει και παρέχει δεδομένα για ακίνητα, δείχνουν πως το κόστος των ζημιών από δασικές πυρκαγιές στην Ευρώπη πλησίασε τα €4,1 δισ. στο πρώτο 9μηνο του 2023. Στο δυσθεώρητο αυτό ποσό το μερίδιο της Ελλάδας είναι τρομακτικό: €1,66 δισ. Για να καταλάβουμε τα μεγέθη, το αντίστοιχο ποσό για την Ισπανία είναι στα €871 εκατ.

Την ευρύτερη εικόνα συνολικά στην Ευρωπαϊκή Ένωση αποτυπώνουν τα στοιχεία που έδωσε πρόσφατα στη δημοσιότητα η Ευρωπαϊκή Υπηρεσία Περιβάλλοντος. Από το 1980 έως το 2022, ακραία φαινόμενα που συνδέονταν με τον καιρό και το κλίμα προκάλεσαν οικονομικές ζημιές ύψους €650 δισ. στις χώρες – μέλη της ΕΕ. Από αυτά, τα €59,4 δισ. αφορούν το 2021 και τα €53,3 το 2022. Η στατιστική ανάλυση των δεδομένων τεκμηρίωσε αυτό που διαισθητικά αντιλαμβανόμαστε όλοι: Πως οι οικονομικές απώλειες αυξάνονται με τα χρόνια. Και καθώς τα έντονα καιρικά φαινόμενα αναμένεται να ενταθούν περαιτέρω τα επόμενα χρόνια, έως το 2030 δεν διαφαίνεται πτωτική πορεία.

Το ενδιαφέρον των πολιτών και η ασφαλιστική συνείδηση

Προφανώς οι πολίτες θα θέλουν ολοένα και περισσότερο να προστατεύσουν την περιουσία τους, ειδικά όσο οι περιβαλλοντικοί κίνδυνοι εκδηλώνονται συχνότερα και πιο επιθετικά. Βλέπουμε, άλλωστε, το ενδιαφέρον των ιδιοκτητών να ακολουθεί την αυξητική πορεία των κινδύνων. Ήδη καταγράφεται αυξανόμενη ζήτηση και για την ασφάλιση σπιτιού και για την ασφάλιση αυτοκινήτου, με επίκεντρο τις καλύψεις έναντι φυσικών φαινομένων, πυρκαγιάς και στην περίπτωση ασφάλισης κατοικίας και σεισμού.

Βασικό είναι οι ασφαλισμένοι να γνωρίζουν έναντι ποιων κινδύνων ασφαλίζουν τα σπίτια τους, με ποιους όρους και γιατί. Στην επιλογή των σωστών καλύψεων παίζει καθοριστικό ρόλο η αξιολόγηση των εκάστοτε αναγκών, ούτως ώστε το κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα να αποτελέσει μεγάλη “ομπρέλα” προστασίας του ακινήτου. Άλλωστε πλέον, με την αξιοποίηση τεχνολογικών μέσων και μοντέλων που συγκεντρώνουν και συνδυάζουν δεδομένα, μπορούν να δημιουργηθούν ολοκληρωμένα προφίλ ακινήτων. Έτσι, και οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι σε θέση να διαμορφώσουν ασφαλιστικά προϊόντα που καλύπτουν τα ζητούμενα κάθε φορά.

Στην κατεύθυνση αυτή, μέτρα – κίνητρα, όπως αυτό της έκπτωσης στον ΕΝΦΙΑ, ασφαλώς ενθαρρύνουν την προστασία της κατοικίας. Ενδεχόμενη διεύρυνση και επέκταση τέτοιων φορο-εκπτώσεων, που συνδέονται με την ασφάλιση, δηλαδή, μπορεί να αυξήσει και την αποτελεσματικότητα του μέτρου. Κάτι που θα πρέπει σε εύλογο χρόνο να αξιολογηθεί, ώστε να γίνουν πιθανώς και όποιες αλλαγές κριθούν αναγκαίες.

Παράλληλα, όσα συμβαίνουν στην Ελλάδα και την ευρύτερη περιοχή, εξαιτίας των ακραίων καιρικών φαινομένων και των συνεπειών της κλιματικής αλλαγής, αφυπνίζουν και την ασφαλιστική συνείδηση των πολιτών, τάση που αυτόν τον καιρό φαίνεται να δυναμώνει. Το ασφαλιστικό τοπίο θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο και κατανοητό, ούτως ώστε να γίνει σαφής και ο τρόπος με τον οποίο η ασφάλιση θα ανακουφίσει στη δύσκολη στιγμή. Όσο πιο κατανοητά είναι και τα ασφαλιστικά προϊόντα και η αξία τους όταν προκύψει η ανάγκη, τόσο περισσότερο θα στρέφονται οι πολίτες σε αυτά, για να προστατεύσουν την περιουσία τους και να διευκολύνουν την επιστροφή στην καθημερινότητα έπειτα από οποιοδήποτε συμβάν. Έτσι η συνεργασία τους με μια ασφαλιστική εταιρεία γίνεται ουσιαστική στήριξη.

*Ο κ. Αντώνης Γερούλης είναι στην Hellas Direct από το 2013. Ξεκίνησε αρχικά στην Εξυπηρέτηση Πελατών και συνέχισε στο Τμήμα Ζημιών. Ανέλαβε το Τμήμα Καταγραφής της Εταιρείας και την εκπαίδευση των νέων υπαλλήλων. Ήταν για περισσότερα από 5 χρόνια υπεύθυνος Φιλικού Διακανονισμού και σήμερα είναι ο υπεύθυνος Υλικών Ζημιών. Τον τελευταίο χρόνο ασχολείται με τις προσλήψεις και τις διαδικασίες στο υποκατάστημα της Hellas Direct στη Ρουμανία, ενώ εξακολουθεί να συνεργάζεται καθημερινά με τα περισσότερα τμήματα της Εταιρείας.

Ακολουθήστε την Ασφαλιστική Αγορά στο Google News