Τεχνολογικές καινοτομίες και μέσα κοινωνικής δικτύωσης στην Ασφάλιση

Η βιομηχανία ανάληψης ασφαλιστικών κινδύνων βρίσκεται στη μέση μιας καθοριστικής στροφής την τελευταία δεκαετία, λόγω της εισαγωγής νέων τεχνολογιών, η οποία έχει ουσιαστικά φέρει επανάσταση σε διαδικασίες και επιχειρηματικές πρακτικές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενισχύουν τις διαδικασίες τους, για να διατηρήσουν την παρουσία τους στα κοινωνικά δίκτυα, που πλέον είναι αναπόδραστη πραγματικότητα για όλους μας, αλλά και να καταπολεμήσουν την απάτη. Στην έκθεση που ετοίμασε η Timetric, με τίτλο “Trends in Non-Life Insurance Underwriting”, αναλύονται οι τάσεις και οι προκλήσεις που κυριαρχούν στην ασφαλιστική αγορά και ειδικότερα στους τομείς ανάληψης κινδύνων. Συνοπτικά, οι κυριότεροι άξονες γύρω από τους οποίους περιστρέφονται οι εξελίξεις του κλάδου, είναι σύμφωνα με την έκθεση οι ακόλουθοι:

Οι φυσικές καταστροφές απείλησαν την κερδοφορία το 2012
Ο μεγάλος αριθμός φυσικών καταστροφών, στην περίοδο που εξετάζουμε (2008-2012), είχαν ως αποτέλεσμα ένα μεγάλο αριθμό θυμάτων και σημαντικές ζημιές. Πλημμύρες στην Ταϊλάνδη και την Αυστραλία, σεισμοί στη Χιλή, τη Ν. Ζηλανδία και την Ιαπωνία, τσουνάμι στην Ιαπωνία και τυφώνας στις ΗΠΑ, αλλά και καταιγίδες σε περιοχές της Ευρώπης, ήταν τα κύρια καταστροφικά γεγονότα που προκάλεσαν οικονομικές ζημιές στις ασφαλιστικές εταιρείες. 
Ο τομέας των Γενικών ασφαλίσεων των ΗΠΑ κατέγραψε τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές απώλειες, ύψους US $50,0 δις, ενώ η Ιαπωνία σημείωσε το 2012 τα μεγαλύτερα κέρδη από ασφαλιστικές εργασίες, ύψους US $21,6 δις. 
Μεταξύ των χωρών που συμπεριλαμβάνονται στις BRICS, οι Γενικές ασφαλίσεις στη Ρωσία κατέγραψαν το 2012 κέρδη από ασφαλιστικές αναλήψεις ύψους US $1.0 δις, ενώ η Βραζιλία, η Κίνα και η Ινδία κατέγραψαν, αντιστοίχως, ζημιές ύψους US $4,4 δις, US $2,9 δις και US $1,1 δις. 
Η Νότια Αφρική κατάφερε να μη βρεθεί στο κόκκινο, καταγράφοντας κέρδη US $800 εκατ. Σε ό,τι αφορά το Combined Ratio, οι Γενικές ασφαλίσεις του Ηνωμένου Βασιλείου παρουσίασαν τον υψηλότερο δείκτη, στο 123%, και ακολούθησαν η Βραζιλία με Combined Ratio 119,1%, η Ινδία με 117,9% και οι ΗΠΑ με 111,0%.

Οι ρυθμιστικές αλλαγές φέρνουν πολυπλοκότερα μοντέλα αποφυγής κινδύνου 
Εν όψει του Solvency II και όλων των άλλων προσεγγίσεων με επίκεντρο τον κίνδυνο, το underwriting εξαρτάται όλο και περισσότερο από τις κινήσεις που γίνονται εντός του κανονιστικού περιβάλλοντος. Ενώ το Solvency II είναι σε διαδικασία υιοθέτησης από χώρες της ΕΕ, άλλες χώρες τροποποιούν το ρυθμιστικό τους περιβάλλον, προκειμένου να πετύχουν την ευθυγράμμιση της παγκόσμιας βιομηχανίας. Οι ρυθμιστικές αρχές στρέφονται όλο και περισσότερο στη διεκδίκηση περισσότερου ελέγχου επί των ασφαλιστικών διαδικασιών και πρακτικών. 
Εκτός από τις οικονομικές μετρήσεις, η χρήση της μέτρησης του κινδύνου θα καθορίσει τις νέες παραμέτρους για τις ασφαλιστικές εταιρείες και τη λήψη αποφάσεων. Ως εκ τούτου, ο βασικός κίνδυνος δεν θα αλλάξει, αλλά θα υπάρξει μια τροποποίηση των μεθόδων που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση και την παρακολούθησή του.

Η τεχνολογική καινοτομία μεταλλάσσει τον τρόπο λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών 
Η τηλεματική, οι προγνωστικές αναλύσεις, τα αυτοματοποιημένα προγράμματα λογισμικού και η χρήση των site κοινωνικής δικτύωσης έχουν αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί η ανάληψη ασφαλιστικών κινδύνων. 
Η τηλεματική στην ασφάλιση ή η ασφάλιση με βάση τη χρήση (UBI) δεν είναι ένα πρόσφατο φαινόμενο, καθώς η ασφαλιστική εταιρεία Progressive Insurance, με έδρα τις ΗΠΑ, εισήγαγε την έννοια το 1999. Ωστόσο, με την εισαγωγή των predictive analytics, το 2010, οι ασφαλιστικές εταιρείες που ασχολούνται με την ασφάλιση αυτοκινήτου, έχουν βελτιώσει σημαντικά τις διαδικασίες διακανονισμού ζημιών, λόγω της δυνατότητας να προ-εντοπίζουν δυνητικά ψευδείς ισχυρισμούς. 
Σε ό,τι αφορά τις ιστοσελίδες κοινωνικής δικτύωσης, η αναζήτηση στο Facebook και σε άλλες σελίδες κοινωνικής δικτύωσης που διατηρούν οι πελάτες, έχει γίνει μια συχνή πρακτική στο κομμάτι του διακανονισμού αποζημιώσεων. Ιδίως στην περίπτωση των δόλιων απαιτήσεων, οι ερευνητές ισχυρίζονται ότι είναι ένα από τα πρώτα πράγματα που κάνουν.

Οι τεχνολογικές τάσεις στην ασφάλιση
Μέσα σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα, οι τεχνολογικές βελτιώσεις και η κοινωνική δικτύωση έχουν εξελιχθεί σε πρωτοποριακές εφευρέσεις στον τομέα της ασφάλισης και των συναφών δραστηριοτήτων. Κατά συνέπεια, οι ασφαλιστικές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των τμημάτων ανάληψης εργασιών, υποβάλλονται διαρκώς σε επιχειρηματικούς μετασχηματισμούς, για να αυξήσουν τις διαδικασίες τους και να διατηρήσουν την παρουσία τους σε κοινωνικά δίκτυα. Αυτό έχει γίνει επιτακτική ανάγκη για όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, προκειμένου να καταπολεμήσουν την απάτη και άλλες μορφές κατάχρησης. 
Αυξημένο κόστος απάτης
 και μείωση λειτουργικών εξόδων 
Η απάτη υπάρχει από την έναρξη της ασφαλιστικής δραστηριότητας το 17ο αιώνα. Όμως, με την πρόοδο της τεχνολογίας οι απατεώνες χρησιμοποιούν όλο και πιο εξελιγμένους μηχανισμούς. Προκειμένου να αντιμετωπιστεί το φαινόμενο αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρείες εφαρμόζουν ορισμένες τεχνολογικές καινοτομίες. 
Η απάτη στις ασφαλίσεις ατυχημάτων υπολογίζεται ότι κοστίζει στις ασφαλιστικές εταιρείες παγκοσμίως 40 δις δολάρια ετησίως. Για παράδειγμα, το 2012 στο Ηνωμένο Βασίλειο, η δόλια δραστηριότητα αυξήθηκε περισσότερο από 23% σε σχέση με το 2011. Εκτιμάται ότι οι παράνομες δραστηριότητες κοστίζουν στο Ηνωμένο Βασίλειο περισσότερο από GBP 2 δισ. ετησίως. Αυτό, με τη σειρά του, έχει ως αποτέλεσμα την πρόσθεση κατά μέσο όρο 44 βρετανικών λιρών στο σύνολο των ασφαλίστρων των ασφαλισμένων.
Σύμφωνα με μια έρευνα που διεξήχθη το 2012 από την FICO και την Ένωση Ασφαλιστών Γενικών Ασφαλίσεων Αμερικής (PCI), η ασφάλιση οχημάτων και περιουσιακών στοιχείων πλήττονται περισσότερο από την απάτη.
Στην έρευνα, οι συμμετέχουσες ασφαλιστικές εταιρείες δήλωσαν ότι η σημαντική αύξηση στο κόστος της απάτης θα επηρεάσει τις ασφαλίσεις προσωπικής περιουσίας, αποζημίωσης εργαζομένων και την ασφάλιση αυτοκινήτων.  
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παγκοσμίως χρησιμοποιούν όλο και περισσότερο την τεχνολογική καινοτομία, για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης. Η μείωση της απάτης όχι μόνο σώζει την ασφαλιστική εταιρεία από τις απώλειες, αλλά χαμηλώνει και το επίπεδο των ασφαλίστρων που πρέπει να καταβληθεί από τον κάθε ασφαλισμένο.

Τηλεματική
Οι εταιρείες στην Formula1 χρησιμοποιούν την τηλεματική για να αντλήσουν πληροφορίες σχετικά με τα πρότυπα οδήγησης και να μετρήσουν τους δείκτες ατυχημάτων. Η ασφαλιστική βιομηχανία πρόσεξε αυτή την τεχνολογική καινοτομία και τώρα χρησιμοποιεί την τηλεματική σε στόλους επαγγελματικών οχημάτων. Αυτό οδήγησε τις ασφαλιστικές εταιρείες στο να μπορούν να προσφέρουν στους οδηγούς φθηνότερη ασφάλιση, εφόσον συμφωνούν να προσαρμόσουν ένα «μαύρο κουτί» στα οχήματά τους. 
Τα μαύρα κουτιά βοηθούν την ασφαλιστική εταιρεία να μπορεί να εντοπίσει το όχημα και της μεταδίδει συγκεκριμένες πληροφορίες, όπως η απόσταση που διανύει το όχημα και η μέση ταχύτητά του. Η ασφαλιστική εταιρεία στη συνέχεια χρησιμοποιεί τις πληροφορίες για τον υπολογισμό του ασφαλίστρου του οδηγού. 

Predictive Analytics 
Τα Predictive Analytics (προγνωστικές αναλύσεις) έχουν ιδιαίτερη σημασία στο κομμάτι των ασφαλίστρων και της διαχείρισης ζημιών. Έχουν ήδη ή μπορούν να αντικαταστήσουν τις διαδικασίες που βασίζονται σε προκαθορισμένες οδηγίες. Οι εταιρείες ασφάλισης αυτοκινήτων έχουν βελτιώσει σημαντικά τις διαδικασίες διακανονισμού ζημιών, με την ικανότητα να προ-εντοπίζουν δυνητικά ψευδείς ισχυρισμούς. Παραδοσιακά, η διαδικασία διακανονισμού ζημιών εξαρτιόταν από ένα σύνολο προκαθορισμένων κανόνων και οδηγιών αξιολόγησης. Ωστόσο, τώρα, υφίσταται μια πιο λογική και επιστημονική προσέγγιση για τον εντοπισμό περιπτώσεων απάτης.
Τα Predictive analytics είναι ένας ευρύς όρος, που περιγράφει μια σειρά από στατιστικές και αναλυτικές τεχνικές που χρησιμοποιούνται για την ανάπτυξη μοντέλων που προβλέπουν γεγονότα ή πρότυπα συμπεριφοράς. Η προγνωστική μοντελοποίηση βασίζεται στο “σκορ”, με την υψηλότερη βαθμολογία να δείχνει μια ισχυρότερη πιθανότητα συγκεκριμένου γεγονότος ή ένα πρότυπο συμπεριφοράς που θα επαναλαμβάνεται στο μέλλον. 
Η άντληση δεδομένων είναι ένα κρίσιμο συστατικό των predictive analytics. Αυστηρή ανάλυση δεδομένων γίνεται προκειμένου να εντοπιστούν τάσεις, πρότυπα ή οι σχέσεις μεταξύ των διαφόρων συνόλων δεδομένων. Αυτές οι πληροφορίες χρησιμοποιούνται περαιτέρω για την ανάπτυξη του μοντέλου πρόβλεψης. 
Τα Predictive Analytics περιλαμβάνουν εξελιγμένες στατιστικές μεθόδους, όπως οι πολυπαραγοντικές τεχνικές ανάλυσης, συμπεριλαμβανομένων μοντέλων προηγμένης παλινδρόμησης και χρονοσειρών. Τα παραπάνω βοηθούν μια επιχείρηση στην αναγνώριση τάσεων και προτύπων που δεν είναι εύκολα εμφανή στο μάτι. 
Ένα σημαντικό στοιχείο για την προγνωστική μοντελοποίηση είναι επίσης η εξεύρεση νέων χαρακτηριστικών, στοιχείων και προτύπων, που θα προσφέρουν αυξημένη διορατικότητα ή ακρίβεια στην πρόβλεψη μελλοντικών παρόμοιων περιστατικών. Προκειμένου να εξηγήσουν τη σχέση μεταξύ διαφόρων μεταβλητών, οι ασφαλιστές εξετάζουν το σύνολο του πληθυσμού. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση αυτοκινήτων αναλύεται το σύνολο των οδηγών ενός πληθυσμού με βάση την ηλικία και τις ζημιές τους. Όμως οι ασφαλιστές ήταν μέχρι πρόσφατα αναγκασμένοι να συγκεντρώνουν πληροφορίες μόνο από ένα περιορισμένο δείγμα του πληθυσμού, όπως για παράδειγμα μόνο από όσους είχαν συνάψει ασφαλιστήριο με την εταιρεία τους. 
Η γραμμική παλινδρόμηση, οι καμπύλες παλινδρόμησης και άλλα προηγμένα μοντέλα είναι κάποιες από τις στατιστικές μεθόδους που χρησιμοποιούνται στην προγνωστική μοντελοποίηση. 
Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται όλο και περισσότερο στους κλάδους ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων αλλά και αυτοκινήτου. Από την πρόβλεψη μελλοντικών αναγκών σε ανθρώπινους πόρους, την επιλογή κινδύνων, ως την ανάληψη εργασιών, η προγνωστική μοντελοποίηση επηρεάζει διάφορα τμήματα μιας ασφαλιστικής εταιρείας.

Αυτοματοποίηση
Η αυτοματοποίηση στα ασφαλιστικά συστήματα έχει επίσης επηρεάσει σημαντικά την ασφάλιση οχημάτων, περιουσίας και ατυχημάτων. 
Τα αυτοματοποιημένα προγράμματα software χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο σε σχετικά απλές υποθέσεις. Αυτό βοηθά και στο να απελευθερωθούν οι αναγκαίοι πόροι, για να χρησιμοποιηθούν σε πιο πολύπλοκες υποθέσεις. Στην περίπτωση των εμπορικών ακινήτων και την ασφάλιση ατυχημάτων, η ανάληψη κινδύνου ήταν πάντα ένα δύσκολο έργο. Η διαδικασία επιλογής και κατηγοριοποίησης της έκθεσης σε κίνδυνο, σε συνδυασμό με τον υπολογισμό του κατάλληλου ασφαλίστρου ήταν πάντοτε μια πολυσύνθετη εργασία.

Οι σελίδες κοινωνικής δικτύωσης θα επηρεάσουν ασφάλιστρα και πρακτικές 
Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν όλο και πιο πολύ τις σελίδες κοινωνικής δικτύωσης, για να μετρήσουν το προφίλ κινδύνου υφιστάμενων και δυνητικών πελατών. Για παράδειγμα, στην περίπτωση ασφάλισης αυτοκινήτου, οι ασφαλιστές θα ψάξουν στις σελίδες του Facebook, για να ελέγξουν αν τελικά η απαίτηση αποζημίωσης είναι νόμιμη. 
Στην περίπτωση ασφάλισης ατυχημάτων, περιουσίας ή πυρός και πάλι οι ασφαλιστές αξιοποιούν τα κοινωνικά δίκτυα, για να ελέγξουν την αυθεντικότητα της ζημιάς. Θα μπορούσαν, για παράδειγμα, να εντοπίσουν μέσω αυτών την περίπτωση δόλιας απαίτησης, όπου κάποιος ενδεχομένως ζητά μια μεγάλη αποζημίωση από ζημιές λόγω φωτιάς. Κατανοώντας, ωστόσο, το ακριβές προφίλ του ατόμου από τις σελίδες κοινωνικής δικτύωσης που χρησιμοποιεί αλλά και εξετάζοντας το ιστορικό του, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να σχηματίσουν μια πρώτη εικόνα για την αποζημίωση που θα πρέπει να καταβάλουν.

Οι Γενικές Aσφαλίσεις προηγούνται στην αλληλεπίδραση με τα social media 
Σε έκθεση με τίτλο “Social Media Leaders” που εκδόθηκε το 2012, πέντε εταιρείες Γενικών Ασφαλίσεων, οι Allstate, GEICO, Nationwide, Progressive και State Farm, διατηρούσαν περισσότερες από τέσσερις σελίδες για τους λογαριασμούς τους στο Facebook, όταν άλλες εταιρείες διατηρούν κατά μέσο όρο δύο. Πολλές εταιρείες, επίσης, ελέγχουν παραπάνω από ένα λογαριασμό στο Twitter. 
Οι εταιρείες αυτές χρησιμοποιούν πολλαπλά κανάλια των δύο site κοινωνικής δικτύωσης, προκειμένου να κατηγοριοποιήσουν τους καταναλωτές, διατηρώντας διαφορετικά feed για τις προσλήψεις, για την προώθηση συγκεκριμένων κλάδων, την παροχή συμβουλευτικού υλικού, αλλά και για τη φιλανθρωπική τους δραστηριότητα.  

Η βιομηχανία απέχει ακόμα πολύ από την επίσημη ενσωμάτωση των social media στις διαδικασίες underwriting
Η ασφαλιστική βιομηχανία θα χρειαστεί κάποια χρόνια, για να μπορέσει να ενσωματώσει πλήρως τη χρήση των social media στις διαδικασίες ανάληψης κινδύνων. 
Οι πληροφορίες που προκύπτουν από τις σελίδες κοινωνικής δικτύωσης θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν πάνω σε κάποια από τα υπάρχοντα μοντέλα και διαδικασίες, προκειμένου να επιτευχθεί το βέλτιστο αποτέλεσμα, τόσο στον κλάδο αποζημιώσεων όσο και στην τιμολόγηση. Καθώς τα δεδομένα αυτά μόλις τώρα αναπτύσσονται, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν μπορέσει ακόμα να τα ενσωματώσουν στα μοντέλα τους. Πρέπει να αναπτυχθούν αξιόπιστες μέθοδοι ταυτοποίησης, βελτιωμένα εργαλεία εξαγωγής πληροφοριών και προηγμένα αναλυτικά συστήματα, προκειμένου να εξασφαλιστεί η χρήση δεδομένων που προέρχονται από τα social media. Επιπλέον, πρέπει να διευθετηθεί το ζήτημα της ρύθμισης που αφορά στη χρήση τέτοιων δεδομένων και οι προβληματισμοί που υπάρχουν σχετικά με την ιδιωτικότητα των ατομικών στοιχείων. Πολλές χώρες, συμπεριλαμβανομένων των ΗΠΑ, συζητούν αυτή τη στιγμή την πιθανότητα να ενισχύσουν τους νόμους τους που αφορούν στα social media. 
 ενσωμάτωση των social media στις διαδικασίες underwriting
Η ασφαλιστική βιομηχανία θα χρειαστεί κάποια χρόνια, για να μπορέσει να ενσωματώσει πλήρως τη χρήση των social media στις διαδικασίες ανάληψης κινδύνων. 
Οι πληροφορίες που προκύπτουν από τις σελίδες κοινωνικής δικτύωσης θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν πάνω σε κάποια από τα υπάρχοντα μοντέλα και διαδικασίες, προκειμένου να επιτευχθεί το βέλτιστο αποτέλεσμα, τόσο στον κλάδο αποζημιώσεων όσο και στην τιμολόγηση. Καθώς τα δεδομένα αυτά μόλις τώρα αναπτύσσονται, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν έχουν μπορέσει ακόμα να τα ενσωματώσουν στα μοντέλα τους. Πρέπει να αναπτυχθούν αξιόπιστες μέθοδοι ταυτοποίησης, βελτιωμένα εργαλεία εξαγωγής πληροφοριών και προηγμένα αναλυτικά συστήματα, προκειμένου να εξασφαλιστεί η χρήση δεδομένων που προέρχονται από τα social media. Επιπλέον, πρέπει να διευθετηθεί το ζήτημα της ρύθμισης που αφορά στη χρήση τέτοιων δεδομένων και οι προβληματισμοί που υπάρχουν σχετικά με την ιδιωτικότητα των ατομικών στοιχείων. Πολλές χώρες, συμπεριλαμβανομένων των ΗΠΑ, συζητούν αυτή τη στιγμή την πιθανότητα να ενισχύσουν τους νόμους τους που αφορούν στα social media.

Σχετικά με την Timetric 
Η Timetric είναι ένας από τους κορυφαίους παρόχους online δεδομένων, ανάλυσης και συμβουλευτικών υπηρεσιών σχετικά με βασικούς οικονομικούς και βιομηχανικούς τομείς. Παρέχει ολοκληρωμένες υπηρεσίες πληροφόρησης, που καλύπτουν εκτιμήσεις κινδύνων, προβλέψεις, ανάλυση της βιομηχανίας, έρευνες αγοράς, ειδήσεις και σχόλια.
Η έκθεση της Timetric: “Trends in Non-Life Insurance Underwriting” δημοσιεύτηκε στις 26 Απριλίου 2013.

Μεθοδολογία
Η ομάδα ερευνητών της Timetric αποτελείται από έμπειρους επαγγελματίες με προϋπηρεσία και εξειδίκευση στους κλάδους marketing, έρευνας αγοράς, συμβουλευτικής και προηγμένης στατιστικής.