Παραμετρική Ασφάλιση: Ένας αποτελεσματικός μηχανισμός μεταφοράς κινδύνου

Απόψεις & Θέσεις Φοιτητών του ΠΑ.ΠΕΙ.

Του Συμεών Αργιαδίτη, φοιτητή 2ου εξαμήνου,
και του Νικολάου Αργιαδίτη, φοιτητή 4ου εξαμήνου,
Τμήμα Στατιστικής και Ασφαλιστικής Επιστήμης.

Χρησιμοποιώντας ως παράδειγμα τον τυφώνα Milton, το 2024, η Παραμετρική Ασφάλιση αναδεικνύεται ως μία πολλά υποσχόμενη λύση έναντι των ακραίων καιρικών φαινομένων. Θα μπορούσε να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις στην ευάλωτη στους τυφώνες αγορά της Φλόριντα, ενισχύοντας την ανθεκτικότητά της στις καταστροφές και βελτιώνοντας τις προσπάθειες ανάκαμψης.

Η Παραμετρική Ασφάλιση είναι ένα αναδυόμενο και καινοτόμο μοντέλο ασφάλισης, το οποίο αποκλίνει από την παραδοσιακή προσέγγιση που βασίζεται στην αποζημίωση, προσφέροντας πληρωμές με βάση την επέλευση προκαθορισμένων γεγονότων και όχι την εκτίμηση των πραγματικών ζημιών. Σε αντίθεση με τη συμβατική ασφάλιση, όπου οι αποζημιώσεις καταβάλλονται με βάση το μέγεθος της ζημιάς ή της απώλειας μετά από αξιολόγηση, η παραμετρική ασφάλιση ενεργοποιείται όταν υπάρχουν ή όταν ξεπερνιούνται συγκεκριμένες, μετρήσιμες παράμετροι –όπως η ταχύτητα ανέμου, το μέγεθος του σεισμού ή τα όρια βροχοπτώσεων. Μόλις επιτευχθεί η ενεργοποίηση, ο κάτοχος της ασφάλισης λαμβάνει μια αυτόματη πληρωμή, συνήθως χωρίς να απαιτείται μια μακρά διαδικασία αποζημίωσης¹.

Αυτό το μοντέλο προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα, ιδιαίτερα σε περιβάλλοντα που εκτίθενται σε φυσικές καταστροφές ή σε ακραία καιρικά φαινόμενα, όπου η έγκαιρη οικονομική βοήθεια είναι ζωτικής σημασίας. Η παραμετρική ασφάλιση καταργεί τη συχνά παρατεταμένη διαδικασία διακανονισμού απαιτήσεων, παρέχοντας γρήγορες πληρωμές στους ασφαλισμένους που χρειάζονται άμεση ρευστότητα, για να ξεκινήσουν τις προσπάθειες ανάκαμψης. Επιπλέον, μπορεί να καλύψει τα κενά ασφάλισης, αλλά και να μειώσει τα ασφάλιστρα και τον διοικητικό φόρτο. Ένας από τους τομείς που προορίζονται περισσότερο για παραμετρικές λύσεις είναι η διαχείριση κινδύνου καταστροφών, ειδικά σε περιοχές που πλήττονται συχνά από τυφώνες, όπως η Φλόριντα².

Οι Προκλήσεις της Ασφαλιστικής Αγοράς της Φλόριντα και ο Ρόλος της Παραμετρικής Ασφάλισης

Η ασφαλιστική αγορά της Φλόριντα αντιμετωπίζει εδώ και καιρό προκλήσεις που σχετίζονται με την υψηλή έκθεση της Πολιτείας σε φυσικές καταστροφές, ειδικά στους τυφώνες (Από το 2010, η Φλόριντα έχει βιώσει περίπου 30 σημαντικές φυσικές καταστροφές σε διάφορες κατηγορίες, όπως τυφώνες, τροπικές καταιγίδες, πυρκαγιές, πλημμύρες και ανεμοστρόβιλοι!³). Η παραδοσιακή ασφαλιστική αγορά δυσκολεύεται να αντιμετωπίσει τη συχνότητα και τη σοβαρότητα αυτών των γεγονότων, γεγονός που έχει οδηγήσει σε αύξηση του κόστους, τόσο για τους ασφαλιστές όσο και για τους ασφαλισμένους⁴. Η αβεβαιότητα γύρω από τις εκτιμήσεις ζημιών και τις πληρωμές αποζημιώσεων καθυστερεί συχνά τις προσπάθειες ανάκτησης, επιδεινώνοντας την οικονομική πίεση σε άτομα και επιχειρήσεις. Επιπλέον, οι αυξανόμενοι δείκτες ζημιών από διαδοχικούς τυφώνες έχουν ωθήσει πολλούς ασφαλιστές είτε να αυξήσουν σημαντικά τα ασφάλιστρα είτε να αποσυρθούν εντελώς από την αγορά της Φλόριντα⁵.

Από αυτή την άποψη, ήταν η περίπτωση του τυφώνα Milton που είχε έρθει να αποκαλύψει περαιτέρω την ευθραυστότητα του υπάρχοντος ασφαλιστικού μοντέλου της Φλόριντα, το 2024. Ο τυφώνας Milton, μια καταιγίδα κατηγορίας 4 που έπεσε στη δυτική ακτή με ανέμους 145 mph και εκτεταμένες πλημμύρες, προκάλεσε ευρείας κλίμακας υλικές ζημιές και σημαντικές οικονομικές απώλειες, επιβαρύνοντας την ήδη εύθραυστη ασφαλιστική αγορά της Πολιτείας⁶. Αυτή η καταστροφή κατέδειξε, για άλλη μια φορά, ότι το παραδοσιακό μοντέλο ασφάλισης που βασίζεται στην αποζημίωση κατακρίθηκε για την ταχύτητα της απόκρισής του⁷, καθώς πράγματι πολλοί ιδιοκτήτες κατοικιών και επιχειρήσεων χρειάστηκαν πολύ χρόνο για να λάβουν αποζημιώσεις –ένας παράγοντας που επιβραδύνει τις διαδικασίες ανάκαμψης και ενισχύει το κόστος ανοικοδόμησης.

Η Παραμετρική Ασφάλιση παρουσιάζει μία πιθανή λύση σε αυτές τις προκλήσεις⁸. Αντί να αξιολογούνται οι μεμονωμένες απώλειες μετά από έναν τυφώνα, τα παραμετρικά ασφαλιστικά συμβόλαια για τους τυφώνες μπορούν να συνδεθούν με μετρήσιμες αιτίες, όπως η ταχύτητα του ανέμου και τα επίπεδα κύματος καταιγίδας. Όταν συμπληρωθούν αυτά τα όρια, οι ασφαλισμένοι θα λάβουν μια προσυμφωνημένη πληρωμή εντός ημερών ή και ωρών, επιτρέποντας πολύ ταχύτερη ανάκτηση.

Εφαρμογή της παραμετρικής ασφάλισης: Η περίπτωση του τυφώνα Milton

Η Παραμετρική Ασφάλιση θα μπορούσε να έχει αλλάξει σημαντικά την ανταπόκριση στον τυφώνα Milton στη Φλόριντα, προσφέροντας ταχεία οικονομική βοήθεια. Αντί για το παραδοσιακό μοντέλο ασφάλισης, όπου οι πληρωμές των αποζημιώσεων εξαρτώνται από εκτιμήσεις ζημιών που συχνά απαιτούν χρόνο για να ολοκληρωθούν, η Παραμετρική Ασφάλιση θα είχε προσφέρει άμεση ανακούφιση στους ασφαλισμένους. Θα είχαν λάβει γρήγορα πληρωμές, που θα τους επέτρεπαν να εξασφαλίσουν προσωρινό καταφύγιο, να ξεκινήσουν επισκευές και να διατηρήσουν τις επιχειρήσεις τους. Αυτή η ταχεία πρόσβαση σε κεφάλαια έρχεται σε έντονη αντίθεση με τις καθυστερήσεις που παρατηρούνται συχνά στη διαδικασία συμβατικών αξιώσεων, υπογραμμίζοντας την αποδοτικότητα και την αποτελεσματικότητα των παραμετρικών λύσεων σε περιόδους κρίσης.

Γιατί χρειάζεται μια τέτοια αλλαγή τώρα;

Τα τελευταία 25 χρόνια, οι ασφαλισμένες απώλειες από φυσικές καταστροφές στις ΗΠΑ τετραπλασιάστηκαν(!) (βλ. γράφημα 1)⁹, λόγω της αυξανόμενης συχνότητας και έντασης γεγονότων όπως οι τυφώνες, οι πυρκαγιές και οι πλημμύρες. Αυτή η δραματική αύξηση των ζημιών τονίζει την επείγουσα ανάγκη για καινοτόμα ασφαλιστικά μοντέλα όπως η Παραμετρική Ασφάλιση. Παρέχοντας άμεσες πληρωμές βάσει προκαθορισμένων ενεργειών, η Παραμετρική Ασφάλιση μπορεί να μειώσει σημαντικά την οικονομική πίεση, τόσο στους ασφαλιστές όσο και στους ασφαλισμένους. Προσφέρει έναν πιο αποτελεσματικό και οικονομικά αποδοτικό τρόπο διαχείρισης κινδύνων που σχετίζονται με καταστροφές, συμβάλλοντας στον μετριασμό του κλιμακούμενου κόστους των φυσικών καταστροφών και διασφαλίζοντας ταχύτερη ανάκαμψη. Καθώς η παραδοσιακή ασφάλιση αγωνίζεται να συμβαδίσει με τις αυξανόμενες ζημίες, η παραμετρική ασφάλιση ξεχωρίζει ως κρίσιμο εργαλείο για την αντιμετώπιση του αυξανόμενου αντίκτυπου των καταστροφών που οφείλονται στο κλίμα.

Γράφημα 1
Οι ασφαλισμένες ζημιές από φυσικές καταστροφές στις ΗΠΑ έχουν τετραπλασιαστεί σε διάστημα 25 ετών

Γενικά, η αύξηση των φυσικών καταστροφών, όπως γίνεται αντιληπτό από το γράφημα 2¹⁰, που επιδεινώνονται από την κλιματική αλλαγή¹¹, υπογραμμίζει την αυξανόμενη ανάγκη για ισχυρές στρατηγικές διαχείρισης κινδύνου. Καθώς τα ακραία καιρικά φαινόμενα γίνονται πιο συχνά και πιο έντονα, περιοχές όπως η Φλόριντα αντιμετωπίζουν αυξημένους κινδύνους, απαιτώντας καινοτόμες λύσεις όπως η Παραμετρική Ασφάλιση.

Γράφημα 2
Παγκόσμιες αναφερόμενες φυσικές καταστροφές ανά τύπο, 1970 έως 2024

Συμπέρασμα

Οι προκλήσεις της Φλόριντα στη διαχείριση των κινδύνων τυφώνων, όπως στο παράδειγμα του τυφώνα Milton, παρέχουν μια πολύτιμη μελέτη περίπτωσης σχετικά με τα οφέλη της Παραμετρικής Ασφάλισης. Παρέχοντας γρήγορες πληρωμές βάσει δεδομένων, η Παραμετρική Ασφάλιση θα μπορούσε να προσφέρει έναν πιο αποτελεσματικό μηχανισμό μεταφοράς κινδύνου σε περιοχές επιρρεπείς σε καταστροφές, τόσο στη Φλόριντα όσο και παγκοσμίως. Η ικανότητά του να ενισχύει τη ρευστότητα, να απλοποιεί τις απαιτήσεις και να προωθεί την ανθεκτικότητα τον καθιστά μια πολλά υποσχόμενη λύση για τους αυξανόμενους κινδύνους που ενέχουν οι κλιματικές αλλαγές και τα ακραία καιρικά φαινόμενα. Τελικά, η τάση υιοθέτησης της Παραμετρικής Ασφάλισης δίνει έμφαση στον κρίσιμο ρόλο της προληπτικής διαχείρισης κινδύνων με γνώμονα την τεχνολογία, σε έναν αβέβαιο κόσμο.

Πηγές – Βιβλιογραφία

1. What is parametric insurance? | Swiss Re. (2024, August 5). What Is Parametric Insurance? | Swiss Re. https://corporatesolutions.swissre.com/insights/knowledge/what_is_parametric_insurance.html. ↩︎
2. Lin, X., & Kwon, W. J. (2020). Application of parametric insurance in principle-compliant and innovative ways. Risk Management and Insurance Review, 23(2), 121–150. https://doi.org/10.1111/rmir.12146. ↩︎
3. Florida disasters – FloridaDisaster.Com. (2023, April 24). FloridaDisaster.Com. https://floridadisaster.com/#:~:text=Natural%20Disasters%20in%20Florida,vulnerable%20to%20Mother%20Nature’s%20whims. ↩︎
4. Irfan, U. (2024, October 9). Just how doomed is home insurance? Vox. https://www.vox.com/climate/377094/hurricane-milton-helene-home-insurance-flooding-damage. ↩︎
5. Levine, J. (2023, December 11). Why are insurance companies leaving Florida? Harry Levine Insurance. https://www.harrylevineinsurance.com/why-are-insurance-companies-leaving-florida/ ↩︎
6. Wikipedia contributors. (2024, October 13). Hurricane Milton. Wikipedia. https://en.wikipedia.org/wiki/Hurricane_Milton. ↩︎
7. Aratani, L. (2024, October 12). Insurance is failing hurricane survivors: ‘People thought they were covered.’ The Guardian. https://www.theguardian.com/us-news/2024/oct/12/flood-insurance-hurricane-milton-helene. ↩︎
8. Insurtech Insights. (2024, October 11). Hurricanes Helene and Milton: Florida’s insurance market on the brink. https://www.insurtechinsights.com/hurricanes-helene-and-milton-floridas-insurance-market-on-the-brink/ ↩︎
9. Moore, F. (2024, July 29). Growing Costs of Natural Disasters are Stressing Property Insurance Markets. Briefing Book. https://www.briefingbook.info/p/growing-costs-of-natural-disasters. ↩︎
10. Ritchie, H., Rosado, P., & Roser, M. (2024, March 12). Natural disasters. Our World in Data. https://ourworldindata.org/natural-disasters. ↩︎
11. Is climate change increasing the risk of disasters? (n.d.). World Wildlife Fund. https://www.worldwildlife.org/stories/is-climate-change-increasing-the-risk-of-disasters. ↩︎

12. Evans, S. (2024c, October 9). Hurricane Milton: Insurance, reinsurance, cat bonds, ILS ready to respond. Artemis.bm – the Catastrophe Bond, Insurance Linked Securities & Investment, Reinsurance Capital, Alternative Risk Transfer and Weather Risk Management Site. https://www.artemis.bm/news/hurricane-milton-insurance-reinsurance-cat-bonds-ils-ready-to-rU+0065spond/

13. Evans, S. (2024a, October 7). As hurricane Milton intensifies, Mexico’s catastrophe bond comes into focus. Artemis.bm – the Catastrophe Bond, Insurance Linked Securities & Investment, Reinsurance Capital, Alternative Risk Transfer and Weather Risk Management Site. https://www.artemis.bm/news/as-hurricane-milton-intensifies-mexicos-catastrophe-bond-comes-into-focus/

---

Ακολουθήστε την ασφαλιστική αγορά στο Google News